Vous êtes-vous demandé pourquoi vos cotes de crédit changent avec le temps?Cliquez pour en savoir plus sur Equifax sur les différents facteurs qui peuvent affecter vos scores de crédit.[Durée - 2:00]
Points forts:
- Il est tout à fait normal que vos cotes de crédit changent avec le temps.
- Les informations dans vos rapports de crédit sont mises à jour telles qu'elles sont signalées aux trois agences de rapports de consommateurs nationaux (CRAS).
- Une variété de facteurs peuvent entraîner des changements dans vos scores de crédit.
Si vous suivez vos cotes de crédit au fil du temps, vous remarquerez peut-être que les chiffres à trois chiffres peuvent changer, même si le score le plus récent est généré par la même agence de rapports de consommateurs que les scores précédents.
Il est tout à fait normal que les scores de crédit changent.Mais pourquoi cela se produit-il?
Pourquoi vos scores de crédit changent-ils?
Vos scores de crédit sont un instantané dans le temps, et ils changent en fonction de vos comportements de crédit et duInformations sur vos rapports de crédit.Comme de nouvelles données sont rapportées par les prêteurs, les agences de recouvrement et autres sources, vos rapports de crédit sont mis à jour et les informations entre vos différents rapports de crédit peuvent être différentes en fonction de ce qui est signalé à chacun des trois ARC nationaux (Equifax, TransUnion et Experian).
Facteurs dans le calcul d'une cote de crédit
Les prêteurs utilisent de nombreux modèles de notation différents.Cependant, en général, les scores de crédit sont calculés en considérant les facteurs suivants:
- Historique de paiement.Votre historique de paiement, y compris les paiements à temps, en retard et manqués, représente souvent la plus grande partie de vos antécédents de crédit.
- Crédit utilisé par rapport au crédit disponible.Également connu sous le nom de taux d'utilisation du crédit, ce ratio fait référence au montant du crédit que vous utilisez par rapport au montant total à votre disposition.Les prêteurs et les créanciers aiment généralement vous voir utiliser 30% ou moins de votre crédit disponible total.
- Types de comptes de crédit.Les prêteurs aiment être convaincus que vous pouvez gérer un mélange de différents types de crédit.Cela comprend la dette renouvelable, telles que les cartes de crédit et les prêts à versem*nt, tels que l'hypothèque, l'étudiant, l'automobile et d'autres types de prêts.
- Durée de l'historique de crédit.Les modèles de notation de crédit considèrent souvent l'âge de votre compte de crédit le plus ancien et consultent favorablement la longévité.
- Nouveau crédit.Les prêteurs peuvent également prendre en considération les comptes que vous avez ouverts récemment.
Les modifications à ces facteurs et à d'autres sur votre rapport de crédit sont ce qui entraîne des ajustements à vos cotes de crédit.Ces données pourraient également inclure des modifications du solde, l'ouverture de nouveaux comptes, les paiements sur les comptes existants ou les comptes fermés en baisse de votre rapport de crédit après une période de temps.Si vous vérifiez votre pointage de crédit en janvier, puis à nouveau en mars, par exemple, le nombre peut avoir changé en fonction de l'activité du compte signalé aux trois ARC nationaux pendant cette période.
Il est important de se rappeler que les modèles de notation de crédit varient.Un modèle peut accorder plus d'importance à l'historique des paiements, tandis qu'un autre peut souligner entièrement quelque chose d'autre.Donc, il n'est pas rare que vos scores de crédit varient en fonction du modèle de notation utilisé.
Les raisons pour lesquelles vos cotes de crédit ont peut-être changé
Plusieurs facteurs peuvent entraîner un changement soudain de vos scores de crédit, dont beaucoup peuvent se produire sans aucune action de votre part.Si votre pointage de crédit a récemment changé, considérez ce qui suit:
Les cotes de crédit peuvent varier à l'autre des ARC.
Bien qu'une cote de crédit d'un ARC puisse augmenter et baisser, vous pouvez également voir des différences dans les scores de crédit fournis par les deux autres agences.
Certains prêteurs et créanciers font rapport aux trois ARC nationaux, mais d'autres peuvent en faire rapport à seulement deux - ou pas du tout.Cela signifie les informations que chaque agence utilisecalculer votre pointage de crédit peut différer.De plus, les trois ARC nationaux et autres entités de déclaration de crédit utilisent différents modèles de notation pour calculer les scores de crédit, donc même si vos données sont les mêmes dans tous les domaines, vos cotes de crédit peuvent différer.
Certains prêteurs utilisent des modèles de notation de crédit spécifiques à l'industrie.
De plus, certains prêteurs peuvent utiliser un modèle de notation de crédit spécifique à une certaine industrie, qui peut ne pas générer le même score que vous recevez de l'une des trois ARC national.Par exemple, si vous achetez une voiture, le prêteur peut examiner de plus près votreHistorique des paiements concernant les prêts automobiles.
Bien que la fluctuation des cotes de crédit soit normale, il est important de s'assurer que les modifications ne résultent pas d'informations inexactes ou incomplètes sur vos rapports de crédit.Par conséquent, c'est une bonne idée d'examiner régulièrement vos rapports de crédit des ARC nationaux.
Le passage du temps affecte vos cotes de crédit.
Même s'il n'y a aucun changement à vos rapports de crédit, le passage du temps pourrait entraîner des fluctuations de vos cotes de crédit.Si vous avez un paiement de carte de crédit tardif, par exemple, son effet sur vos scores de crédit peut diminuer au fil du temps.Cela ne signifie pas qu'il est normal de faire un paiement en retard.L'une des meilleures habitudes dans lesquelles vous pouvez accéder est de payer vos factures à temps à chaque fois.
Votre historique de paiement récent peut affecter vos scores de crédit.
Effectuer des paiements sur des comptes de crédit est une cause courante de fluctuation des scores de crédit, commehistorique de paiementest souvent le facteur le plus important utilisé pour calculer les scores de crédit.Si vous effectuez des paiements sur vos cartes de crédit ou vos prêts à versem*nt, votre historique de paiement peut être signalé à un ou plusieurs des trois ARC nationaux, ce qui peut entraîner des modifications de vos cotes de crédit.
La facturation ou le remboursem*nt de la dette peut affecter vos cotes de crédit.
Votre ratio dette / crédit (également connu sous le nom de taux d'utilisation du crédit) est le pourcentage du crédit disponible que vous utilisez.Il facilite également la notation du crédit et peut faire fluctuer vos scores.Par exemple, si votreLes soldes de carte de crédit changent de mois à mois, provoquant le montant du crédit disponible que vous utilisez pour monter ou descendre, vous pouvez voir des fluctuations de vos cotes de crédit.Les paiements peuvent également avoir un impact sur votre ratio dette / crédit, entraînant des changements dans vos scores de crédit.
À quelle fréquence les rapports de crédit et les scores de crédit sont-ils mis à jour?
En ce qui concerne vos rapports de crédit, les créanciers rapportent généralement des informations aux trois CRAS nationaux mensuellement.Cependant, chaque créancier peut signaler les informations à un moment différent.
De même, vous pouvez généralement vous attendre à ce que vos scores de crédit se mettent à jour au moins une fois par mois.Cependant, il est possible que vos scores puissent mettre à jour plus fréquemment en fonction de la façon dont vous utilisez activement vos comptes de crédit.
Vous devez également noter que les scores de crédit actualisent à différents moments tout au long du mois, et il peut y avoir des cas où il faut quelques jours ou semaines avant que vos scores ne soient mis à jour après une nouvelle activité de crédit.
Lorsque vous vérifiez vos propres cotes de crédit, ce que vous voyez généralement sont des numéros «éducatifs» qui sont destinés à vous donner une idée de vos scores à des fins d'information et de surveillance.Donc, c'est une bonne idée de vérifier vos cotes de crédit pour évaluer votre santé du crédit et consulter régulièrement vos rapports de crédit pour vous assurer que les informations sont exactes et complètes.Pour un point de crédit mensuel gratuit VantagesCore 3.0 et un rapport de crédit Equifax, créez unCompte MyEquifaxEt cliquez sur "Obtenir ma cote de crédit gratuite" sur votre tableau de bord MyEquifax pour vous inscrire àEquifax Core Credit ™.Un VantagesCore est l'un des nombreux types de scores de crédit.Vous pouvez également obtenir des rapports de crédit gratuits chaque année à partir des trois ARC nationaux sur annuellecreditreport.com.
Assurez-vous que vos coordonnées personnelles et vos informations de compte sont correctes et complètes sur vos rapports de crédit.Si vous trouvez des comptes ou des soldes que vous ne reconnaissez pas ou quelque chose d'autre, vous pensez que vous pouvez être inexact ou incomplet, contactez directement le prêteur concerné.Vous pouvez également déposer un différend auprès de l'ARC qui a rapporté les informations.Chez equifax, vous pouvez créer unCompte MyEquifaxpour déposer un différend.Visiter lepage de litigePour apprendre d'autres façons de soumettre un différend.
