Des systèmes de notation de crédit tels que le FICO®Score☉ et VantagesCore®Analyser les informations du rapport de crédit pour prédire si vous paierez vos dettes comme convenu.Le logiciel utilise essentiellement des algorithmes avancés pour peigner votre historique de crédit pour des signes de bonnes (et mauvaises) habitudes de gestion du crédit.
Les calculs qui produisent des scores de crédit sont étroitement conservés des secrets commerciaux, mais les facteurs sous-jacents qu'ils considèrent (ainsi que la façon dont ils sont pondérés) sont des connaissances publiques.Les facteurs suivants et les pondérations en pourcentage s'appliquent au FICO®Score, qui est utilisé par 90% des meilleurs prêteurs.
VantagesCore FacteursDifférent quelque peu, mais l'adoption des habitudes décrites ci-dessous favorisera l'amélioration de toute cote de crédit dérivée des données de rapport de crédit.
Facteurs qui déterminent les scores de crédit
1. Historique des paiements: 35%
Effectuer des paiements de dette à tempsChaque mois profite à vos cotes de crédit plus que tout autre facteur unique - et un seul paiement effectué 30 jours de retard peut faire des dommages importants à vos scores.Un compte envoyé aux collections, une forclusion ou une faillite peut avoir des conséquences encore plus profondes et plus durables.L'historique de paiement représente environ 35% de votre FICO®Score.
2. montants dus: 30%
Le montant total que vous avez emprunté affecte votre pointage de crédit, tout comme la partie de votre crédit disponible lié aux soldes en cours.TonRatio d'utilisation du créditou le taux - le pourcentage de votre limite d'emprunt totale que vous utilisez sur vos cartes de crédit et autres comptes de crédit renouvelables - est un facteur important dans la détermination des scores de crédit.C'est également l'un des facteurs les plus sensibles à vos actions.Par exemple, le remboursem*nt d'une carte de crédit à équilibre un mois peut vous aider à voir une augmentation de la cote de crédit une fois le paiement signalé aux bureaux de crédit et qu'un nouveau score est calculé.
ÀCalculez votre utilisation, divisez votre solde en suspens sur chaque compte renouvelable par sa limite de crédit et multipliez par 100 pour exprimer la réponse en pourcentage.Les systèmes de notation de crédit considèrent le taux d'utilisation sur tous les comptes individuellement et sur le total de tous les comptes, comme dans l'exemple suivant:
| Exemple de taux d'utilisation du crédit | |||
|---|---|---|---|
| Limite de crédit | Équilibre | Utilisation (équilibre / limite) | |
| Carte de crédit 1 | 6 500 $ | 1 600 $ | 25% |
| Carte de crédit 2 | 4 800 $ | 1 500 $ | 31% |
| Carte de crédit 3 | 8 000 $ | 1 300 $ | 16% |
| Total: | 19 300 $ | 4 400 $ | 23% |
Les personnes avec les scores de crédit les plus élevés ont tendance à maintenir leurs taux d'utilisation inférieurs à environ 10%, et les taux d'utilisation d'environ 30% ou plus auront un impact négatif sur les scores de crédit.La remboursem*nt des soldes plus élevés peut apporter une amélioration des scores relativement rapide, donc dans cet exemple, se concentrer sur la réduction du solde sur la carte 2 pourrait entraîner une augmentation relativement rapide des scores de crédit.
Les montants dûs sont responsables d'environ 30% de votre FICO®Score.
3. durée de l'historique du crédit: 15%
Il est intuitif que l'expérience des comptes de crédit aura tendance à vous améliorer pour gérer la dette, et cela est confirmé par l'analyse statistique.Pour cette raison, tout le reste étant égal, leplus vos antécédents de crédit, plus votre pointage de crédit aura tendance à être élevé.Le Fico®Score évalue votre expérience de crédit en mesurant l'âge de votre plus ancien compte de crédit, l'âge de votre nouveau compte de crédit et l'âge moyen de tous vos comptes.
Notez que la clôture des comptes et le remboursem*nt des prêts en plein plafond de l'historique de paiement de ces comptes, mais il n'annule pas immédiatement leur âge à des fins de calcul de la durée de l'historique de crédit.Les comptes que vous choisissez de fermer en règle (ce qui signifie sans paiement en retard) restent sur votre rapport de crédit aussi longtemps que10 années.
La durée de votre historique de crédit représente environ 15% de votre FICO®Score.
4. Mélange de crédit: 10%
La capacité de gérer avec succès plusieurs dettes et différents types de crédit a tendance à bénéficier à vos cotes de crédit.Les systèmes de notation de crédit favorisent un mélange dedette de versem*nt(comme les prêts étudiants, les hypothèques, les prêts automobiles et les prêts personnels) etcomptes tournants(Cartes de crédit et lignes de crédit).Le mélange de crédit représente environ 10% de votre FICO®Score.
5. Nouveau crédit: 10%
C'est un fait statistique que la nouvelle dette augmente les chances que vous preniez du retard sur vos anciennes dettes.Par conséquent, les systèmes de notation de crédit peuvent dire votre score d'une petite quantité en réponse àdemandes de renseignements«Entreties qui apparaissent sur votre rapport de crédit lorsqu'un prêteur traite une demande de crédit de votre part.Votre crédit diminuera généralement moins de cinq points pour une enquête, et si vous suivez vos factures, votre score rebondra généralement en quelques mois.
Cependant, les enquêtes difficiles ne sont pas toutes traitées de la même manière.Modèles de notation de crédit VoirtarifPour les meilleurs tarifs et termes sur les prêts à tempérament tels que les hypothèques, les prêts automobiles et les prêts étudiants comme comportement positif.Dans ces cas, ils regroupent les demandes difficiles sur le même type de prêt réalisé dans un court laps de temps (deux semaines pour être en sécurité) et les considèrent comme une seule enquête.Notez que les demandes difficiles faites par rapport aux demandes de carte de crédit n'obtiennent pas ce même traitement: chaque enquête est considérée séparément et peut avoir un impact plus important si vous demandez plusieurs cartes dans un court laps de temps.
Le nouveau crédit est responsable d'environ 10% de votre FICO®Score.
Questions fréquemment posées
Tu peuxVérifiez votre pointage de créditDe diverses manières: à travers de nombreuses institutions financières et sites Web et applications de cartes de crédit, sur des sites Web qui offrent des scores dans le cadre de services d'abonnement gratuits, ou directement des bureaux de crédit nationaux.Tu peuxVérifiez votre Fico®Marquer 8Basé gratuitement sur des données expériennes dans le cadre d'un abonnement de base gratuit de CreditWorks℠ de Experian.
Les paiements récurrents aux services publics et à d'autres services tels que le câble ou le téléphone portable ne sont pas traditionnellement inclus dans les rapports de crédit.Mais si vous partagez votre historique de paiement via leExperian Boost®Øprogramme, ces paiements peuvent bénéficier à FICO®Scores basés sur les données de crédit expérien.
Les actions suivantes peuvent nuire à vos scores de crédit:
See AlsoCombien de points de crédit pouvez-vous gagner en un mois?|MoneylionEst-il mauvais d'avoir des cartes de crédit zéro solde ?: Impact sur les cotes de créditCombien de temps faut-il pour reconstruire le crédit?- Crédit fortComment créer un crédit et réaliser une bonne cote de crédit- Paiements manquants:Mentionné ci-dessus, mais la peine d'être répétée: même un paiement effectué 30 jours en retard ou manqué peut-être pour nuire considérablement les scores de crédit.
- En utilisant trop de votre crédit disponible:Les prêteurs peuvent considérer une utilisation élevée du crédit comme un signe de sur-dépendance au crédit.L'utilisation et la dette globale représentent 30% de votre FICO®Score.
- Vous recherchez beaucoup de crédit en peu de temps:Comme indiqué ci-dessus, chaque fois qu'un prêteur demande vos rapports de crédit pour une décision de prêt, une enquête difficile est enregistrée dans votre dossier de crédit.À l'exception importante detarif shopping pour les prêts à tempérament, de nombreuses demandes de crédit à peu près au même moment peuvent avoir un effet de composition sur votre pointage de crédit.
- Défaut sur les comptes:Officiellement défini comme étant de 90 jours ou plus sans effectuer un paiement de dette prévu, unLa valeur par défaut est une marque négative majeuresur votre rapport de crédit et peut entraîner des conséquences plus graves, telles queforclusion,reprise de possession,charges,comptes régléset mêmela faillite.
Une fois que vous comprenez les principaux facteurs qui déterminent les scores de crédit, il n'est pas difficile de déterminer les actions que vous pouvez entreprendreAméliorez vos scores de crédit:
- Payez vos factures à temps.Faites-le chaque mois, sans faute, en utilisant une stratégie pourÉviter les paiements en retardCela fonctionne pour vous.
- Payer des soldes élevés.La réduction des soldes sur les cartes de crédit et autres comptes renouvelables peut être l'un des moyens les plus rapides d'améliorer vos scores de crédit.
- Passez en revue vos rapports de crédit et corrigez toutes les inexactitudes.Vous avez le droit deDisputer les entrées sur vos rapports de crédit, y compris certains qui pourraient nuire à vos cotes de crédit.
- Limiter les nouvelles demandes de crédit.Les systèmes de notation de crédit reconnaissent la sagesse des achats pour les meilleures conditions sur un prêt automobile, une hypothèque ou un autre prêt à tempérament, mais plusieurs demandes de carte de crédit peuvent accumuler des demandes difficiles qui nuisent à vos scores de crédit.Si vous souhaitez comparer les offres de carte de crédit, considérez leprocessus de préqualification, ce qui vous donne une bonne idée des termes que vous pouvez obtenir sans générer des demandes difficiles.Vous pouvez découvrir les cartes pour lesquelles vous pouvez vous qualifier en fonction de votre profil de crédit unique avecExperian CreditMatch ™.
- Compenser les paiements manquants.Si vous avez des paiements passés, mettez vos comptes à jour pour éviter d'autres dommages à vos cotes de crédit.
- Sois patient.Alors que vos antécédents de crédit s'allongent, vos cotes de crédit auront tendance à s'améliorer et le temps diminuera les effets néfastes que tous les faux pas auraient pu avoir sur vos scores.Donc, si vous adoptez de bonnes habitudes et restez le cap, vous pouvez voir une amélioration constante de vos cotes de crédit.
Si vous êtes nouveau dans le crédit personnel, votre manque d'historique de crédit peut signifier que vous ne pouvez pas obtenir de pointage de crédit, ce qui peut rendre difficile la qualification pour le crédit dont vous avez besoin pour commencer avec un historique de crédit, etc.Heureusem*nt, il existe plusieurs approches éprouvées qui peuvent vous aider à briser le cycle etétablir une cote de crédit, y compris:
- Obtenez une carte de crédit sécurisée.UNcarte de crédit sécuriséeFonctionne comme une carte de crédit conventionnelle, mais nécessite un dépôt de garantie - généralement quelques centaines de dollars - qui sert généralement de limite de crédit.Faire des achats avec la carte et payer votre facture à temps aide à établir un rapport de crédit et un score, et un historique de paiement positif.
- Devenir un utilisateur autorisé.Si vous êtes proche de quelqu'un avec une carte de crédit (et, idéalement, un bon historique de crédit),devenir un utilisateur autoriséSur leur compte, pourrait relancer vos antécédents de crédit.Les utilisateurs autorisés obtiennent des cartes dans leur propre nom et des privilèges de dépenses sur le compte principal du titulaire de la carte.Confirmer que l'émetteur de la carte rapporte l'activité des utilisateurs autorisés aux bureaux de crédit;S'ils le font, vous serez éligible à votre propre cote de crédit après environ six mois d'utilisation des cartes.
- Obtenez un prêt-constructeur de crédit.UNprêt de créditsest un petit prêt, généralement pour moins de 1 000 $, disponible auprès de nombreuses coopératives de crédit et de certaines banques.Ils sont conçus pour vous aider à économiser de l'argent et à établir un historique de paiement en même temps: vous contractez le prêt, et l'argent que vous empruntez est placé dans un compte d'épargne spécial qui gagne des intérêts mais qui vous est interdit jusqu'à ce que vous payiezle prêt (généralement sur une durée de 12 mois ou moins).Si vous ne faites pas les paiements, le prêteur conserve le montant du prêt, mais si vous remboursez le prêt, vous aurez amassé un peu d'économies et établirez un dossier de paiement positif.
- Essayez Experian Boost.Cette fonctionnalité gratuite vous permet de partager des informations de paiement sur les dépenses récurrentes telles que les factures de services publics et de téléphones portables et le loyer que vous payez en ligne et que vous les reflétez dans votre rapport de crédit Experian.Experian Boost peut vous aider à établir un rapport de crédit si vous n'en avez pas et à améliorer les scores de crédit en fonction des données de crédit Experian.
La ligne de fond
Comprendre les facteurs qui entrent dans les cotes de crédit peuvent vous aider à reconnaître les liens entre vos comportements et vos scores.Bien qu'il existe des facteurs indépendants de votre volonté (vous ne pouvez pas instantanément gagner 10 ans de plus d'expérience en gestion du crédit, par exemple), vous pouvez faire des choix aujourd'hui qui affectent vos scores de crédit relativement rapidement.
L'adoption de bonnes habitudes de crédit qui s'alignent sur les facteurs de notation du crédit et leur collage à long terme est la clé de l'amélioration constante des cotes de crédit.Pour suivre vos progrès, vous pouvez vous inscrire àSurveillance gratuite du créditDe Experian.
En savoir plus sur ce qui affecte votre pointage de crédit
- Quel est le facteur le plus important de votre pointage de crédit?
Le facteur le plus important de votre score FICO est votre historique de paiement, qui représente 35% de votre score.Voici ce que les autres facteurs comptent. - Qu'est-ce qu'un taux d'utilisation du crédit?
Votre taux d'utilisation du crédit est le pourcentage des soldes de vos comptes renouvelables que vous utilisez. - Comment améliorer votre historique de paiement
Le maintien d'un historique de paiement propre - ou de rénover un coup inutile - peut vous aider à améliorer vos scores de crédit et à vous faire économiser de l'argent. - Comment la durée des antécédents de crédit affecte-t-elle votre crédit?
La durée de vos antécédents de crédit peut avoir un impact direct sur vos cotes de crédit, et ce facteur de notation est souvent mal compris.
300 cotes de crédit301 SCOTEUR DE CRÉDIT302 cote de crédit303 cote de crédit304 cote de crédit305 cote de crédit306 cote de crédit307 pointage de crédit308 cote de crédit309 cote de crédit310 cote de crédit311 SCOTION DE CRÉDIT312 cote de crédit313 cote de crédit314 cote de crédit315 cote de crédit316 cote de crédit317 cote de crédit318 cote de crédit319 cote de crédit320 cote de crédit321 cote de crédit322 cote de crédit323 cote de crédit324 cote de crédit325 cote de crédit326 cote de crédit327 cote de crédit328 cote de crédit329 cote de crédit330 pointage de crédit331 cote de crédit332 cote de crédit333 cote de crédit334 cote de crédit335 cote de crédit336 cote de crédit337 cote de crédit338 cote de crédit339 cote de crédit340 cote de crédit341 cote de crédit342 cote de crédit343 cote de crédit344 cote de crédit345 cote de crédit346 cote de crédit347 cote de crédit348 cote de crédit349 cote de crédit350 cote de crédit351 cote de crédit352 cote de crédit353 cote de crédit354 cote de 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580 cote de crédit581 cote de crédit582 cote de crédit583 cote de crédit584 cote de crédit585 cote de crédit586 cote de crédit587 cote de crédit588 cote de crédit589 cote de crédit590 cote de crédit591 cote de crédit592 cote de crédit593 cote de crédit594 cote de crédit595 cote de crédit596 cote de crédit597 cote de crédit598 cote de crédit599 cote de crédit600 score de crédit601 cote de crédit602 cote de crédit603 cote de crédit604 cote de crédit605 cote de crédit606 cote de crédit607 cote de crédit608 cote de crédit609 pointage de crédit610 cote de crédit611 CRÉDIT SCORE612 cote de crédit613 cote de crédit614 cote de crédit615 cote de crédit616 cote de crédit617 cote de crédit618 cote de crédit619 cote de crédit620 cote de crédit621 cote de crédit622 cote de crédit623 cote de crédit624 cote de crédit625 cote de crédit626 cote de crédit627 cote de crédit628 cote de crédit629 cote de crédit630 pointage de crédit631 cote de crédit632 cote de crédit633 cote de crédit634 cote de crédit635 cote de crédit636 cote de crédit637 cote de crédit638 cote de crédit639 cote de crédit640 cote de crédit641 cote de crédit642 cote de crédit643 cote de crédit644 cote de crédit645 cote de crédit646 cote de crédit647 cote de crédit648 cote de crédit649 cote de crédit650 pointage de crédit651 cote de crédit652 cote de crédit653 cote de crédit654 cote de crédit655 cote de crédit656 cote de crédit657 cote de crédit658 cote de crédit659 cote de crédit660 cote de crédit661 cote de crédit662 cote de crédit663 cote de crédit664 cote de crédit665 cote de crédit666 cote de crédit667 cote de crédit668 cote de crédit669 cote de crédit
670 cote de crédit671 cote de crédit672 cote de crédit673 cote de crédit674 cote de crédit675 cote de crédit676 cote de crédit677 cote de crédit678 cote de crédit679 cote de crédit680 cote de crédit681 cote de crédit682 cote de crédit683 cote de crédit684 cote de crédit685 cote de crédit686 cote de crédit687 cote de crédit688 cote de crédit689 cote de crédit690 cote de crédit691 cote de crédit692 cote de crédit693 cote de crédit694 cote de crédit695 cote de crédit696 cote de crédit697 cote de crédit698 cote de crédit699 cote de crédit700 cote de crédit701 cote de crédit702 cote de crédit703 cote de crédit704 cote de crédit705 cote de crédit706 cote de crédit707 cote de crédit708 cote de crédit709 cote de crédit710 cote de crédit711 cote de crédit712 cote de crédit713 cote de crédit714 cote de crédit715 cote de crédit716 cote de crédit717 cote de crédit718 cote de crédit719 cote de crédit720 cote de crédit721 cote de crédit722 cote de crédit723 cote de crédit724 cote de crédit725 cote de crédit726 cote de crédit727 cote de crédit728 cote de crédit729 cote de crédit730 pointage de crédit731 cote de crédit732 cote de crédit733 cote de crédit734 cote de crédit735 cote de crédit736 cote de crédit737 cote de crédit738 cote de crédit739 cote de crédit
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ØLes résultats varieront.Tous les paiements ne sont pas éligibles.Certains utilisateurs peuvent ne pas recevoir de score ou de cotes d'approbation améliorés.Tous les prêteurs n'utilisent pas les fichiers de crédit Experian, et tous les prêteurs n'utilisent pas les scores touchés par Experian Boost®.Apprendre encore plus.
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