Peu de chiffres ont un impact financier comme le Tout-Puissantcote de crédit.Malgré l'importance des scores de crédit pour la sécurisationhypothèqueou les prêts automobiles, comment les agences de notation décident que la notation de chaque personne reste un mystère pour la plupart des individus.Nous allons parler de la façon dont avoir des cartes de crédit avec un solde zéroImpact votre pointage de créditet l'histoire et l'évolution des scores de crédit et de crédit.Connaître la stratégie des agences de crédit et les prêteurs qu'ils servent aideront les emprunteurs à prendre de solides décisions financières et à éviter les pièges entourant le crédit.
Les prêteurs veulent savoir à quel point vous êtes fiable et rentable.Si vous avez un solde zéro sur les comptes de crédit, vous montrez que vous avez remboursé votre argent emprunté.Un solde zéro ne nuira pas ou ne aidera pas votre crédit.Pour savoir comment nous sommes arrivés ici, nous devons comprendre ce qu'est le crédit et l'histoire des agences de crédit.Crétons.
5 000 ans de crédit
L'emprunt est devenu une partie de la vieDans le monde moderne, à tel point qu'il est facile d'oublier que le crédit n'est pas un concept naturel pour les humains.C’est un concept relativement nouveau pour les cultures humaines.
Alors que la civilisation commençait à se propager dans le monde antique il y a 5 000 ans,Il en va de même pour la pratique de la dette et du crédit.Des personnes spécialisées dans le cadre d'une civilisation.Une personne pourrait être un agriculteur, l'autre un tisserand, chacun s'est concentré sur sa production.Le problème est devenu si un tisserand avait besoin de blé pour manger, mais l'agriculteur n'avait pas besoin d'une chemise du tisserand.Que devaient-ils faire pour faire un commerce équitable?
Non, ils n'ont pas troqué comme beaucoup de gens à tort.Au lieu de cela, ils ont implémenté une solution rapide et facile.L'agriculteur donnerait du blé au tisserand et disait: «Vous me en devez un.»Le tisserand a compris que l'agriculteur lui demanderait une faveur quand il en avait besoin.
«Je te dois» est le baseFondation de crédit.Nous avons tous dit cette phrase lors de l'emprunt ou lorsque nous en avons besoin maintenant, mais nous n'avons pas les fonds ou le paiement approprié.Ce qui a changé depuis le scénario des agriculteurs et des tisserands, c'est l'ajout d'intérêt.Lorsque nous empruntons de l'argent aux banques, la banque s'attend à ce que nous remboursons le montant dû et plus pour couvrir les dépenses pendant la durée d'emprunt.En bref, l'emprunteur doit payer le prêteur pour le temps qu'il a emprunté de l'argent par intérêt.
Ce système fonctionne bien jusqu'à ce que l'emprunteur ne rembourse pas le prêt.C'est là que le concept de solvabilité et de score entre en jeu.
Une histoire rapide de la cote de crédit
Qu'est-ce qu'une cote de crédit exactement?La question est si simple que beaucoup refusent de poser des questions sur l'importance du score à trois chiffres.En bref, une cote de crédit est une prédiction émise par une agence de crédit sur la probabilité d'une personne de rembourser un prêt.
Aux États-Unis et au Canada, les agences se sont concentrées sur la solvabilité de diverses compagnies de chemin de fer qui ont explosé pendant l'expansion vers l'ouest des deux pays.Le problème était que l'Empire britannique et d'autres parties de l'Europe avaient le plus de richesse.Les escroqueries des fausses compagnies de chemin de fer abondaient alors que l'Amérique du Nord se propage plus à l'ouest, découvrant de plus en plus de ressources naturelles qui pourraient être expédiées vers l'est et à travers l'Atlantique vers l'Europe.
Par conséquent, les entreprises ont émergé qui pourrait fournir aux investisseurs des informations de haute qualité sur la légitimité de ces sociétés américaines.Beaucoup de ces agences sont encore reconnaissables 120 ans plus tard.La société d'édition de Henry Poor, qui s'est concentrée sur les chemins de fer et les nouveaux canaux, en est un exemple.L'indice standard et POORS (S&P 500) sur le marché boursier des États-Unis détient toujours le nom.
Certains propriétaires d'entreprises nets ont réalisé qu'ils pouvaient prendre le système de notation de crédit commercial et l'appliquer à des personnes individuelles.L'une des premières entreprises a été Dun et Bradstreet, dont les agents ont recueilli des informations sur les personnes cherchant à emprunter aux banques.Malheureusem*nt, bon nombre de ces entreprises ont souvent collecté des informations très personnelles et ont été soumises à une controverse sur une grande partie du 20e siècle.
La société de crédit au détail d'Atlanta a rassemblé des dossiers sur des millions d'Américains, y compris le statut social et des informations sur leur vie sexuelle.Selon un article du New York Times de 1968, les gens se sont dénoncés contre l'agence de notation lorsqu'il a numérisé ses dossiers.Après des audiences du Congrès dans les années 1970, la société de crédit de vente au détail s'est renommée Equifax et des numéros de trois crédits ont été créés.
L'objectif des agences de crédit au Canada et aux États-Unis reste le même: fournir aux prêteurs une prédiction sur la probabilité qu'une personne de rembourser les prêts via une cote de crédit.De plus, un pointage de crédit signale au prêteur à quel point un emprunteur peut être rentable.Bien que la collecte de détails privés soit interdite au Canada et aux États-Unis, les agences de crédit conservent des registres détaillés du nombre de comptes de crédit d'une personne et de la façon dont ils remboursent leurs prêts.
Le motif de profit
Pour comprendre les scores de crédit, les emprunteurs doivent comprendre la motivation derrière les sociétés émettant des cotes de crédit: Profit.
Les prêteurs veulent savoir si les emprunteurs rembourseront le prêt d'origine et combien de bénéfices ils peuvent réaliser de l'emprunteur.Les taux d'intérêt sont la façon dont un prêteur réalise un prêt sur un prêt.La banque veut éviter une personne qui va faire défaut sur un prêt car il devient coûteux de percevoir le prêt ou de négocier avec l'emprunteur pour des paiements plus bas.Parfois, le processusse retrouve en cour.Encore une fois, cela est coûteux pour les prêteurs, donc ils essaient d'éviter ceux qui ont unHistorique des mauvais paiements.
Avec les cotes de crédit, les prêteurs identifient ceux qui empruntent des sommes importantes et effectuent ces paiements sans faute.Beaucoup de gens dans le monde moderne traitent la dette si naturellement que cela ne dérange pas de payer des frais et des taux d'intérêt sur de l'argent emprunté.Ces emprunteurs sont une mine d'or pour les prêteurs car ils facturent souvent des taux d'intérêt élevés de gros dépensiers plus des frais supplémentaires, tels que des frais d'adhésion mensuels ou des frais d'administration pendant le processus d'emprunt.Droit canadienrégule beaucouptaux d'intérêtet des frais sous des pratiques de prêt équitables, mais des frais et des taux d'intérêt élevés existent.Les prêteurs peuvent utiliser les scores de crédit pour identifier ces individus rentables et leur faire la publicité directement.
Garder un solde zéro sur les cartes de crédit
Avec les connaissances fondamentales du crédit, des cotes de crédit et ce qui motive les prêteurs, nous pouvons enfin aborder ce qui se passe lorsqu'un emprunteur garde un solde nul sur les cartes de crédit.
Pour qu'une agence de crédit prédise la capacité de l'emprunteur à rembourser à l'avenir, elle doit voir une histoire de la façon dont l'emprunteur a remboursé les prêts dans le passé.
Si vous n'avez jamais emprunté auparavant, comment promettez-vous que vous pouvez rembourser à l'avenir?Ce n'est pas un problème de poulet ou d'oeuf facile à résoudre - les sociétés de crédit hésitent à prêter à des personnes sans histoire d'emprunt.
La solution pour les emprunteurs et les prêteurs est les cartes de crédit.La plupart des sociétés de cartes de crédit permettent à un emprunteur sans historique de crédit d'ouvrir un compte.Ils limitent le montant que vous pouvez emprunter et facturer un taux d'intérêt élevé si vous ne payez pas la carte mensuellement.Quoi qu'il en soit, c'est une première étape, petite et positive pour la plupart des emprunteurs.
Certaines personnes réalisent qu'ils peuvent ouvrir un compte de crédit et supposer que s'ils ne l'utilisent pas, ils peuvent construire leur pointage de crédit et leur histoire sans risque d'avoir à payer des intérêts ou des frais.Cependant, les agences de pointage de crédit sont plus intelligentes que cela.Ils veulent voir vos habitudes d'emprunt et la quantité de solde que vous gardez, combien d'intérêts vous pouvez payer, et bien sûr, si vous ne payez aucune facture.
L'ouverture des comptes avec une société de cartes de crédit ne nuira pas à votre pointage de crédit, mais avoir zéro solde ne vous permet pas de prouver aux prêteurs que vous êtes crédible et remboursera un prêt.
Les prêteurs veulent vous assurer de les payer - et avec intérêt.C'est pourquoi un pointage de crédit est souvent à son meilleur lorsque l'emprunteur paie à la fois le principal et les taux d'intérêt en temps opportun et en temps opportun.Les soldes zéro sur les comptes de crédit ne sont ni nuisibles ni utiles, car ils ne vous aideront pas, en tant qu'emprunteur, pour prouver que vous êtes un solvabilité aux prêteurs.
Est-il mauvais d'avoir un solde nul sur les cartes de crédit?
Pour résumer les choses, la réponse est non, ce n'est pas mauvais d'avoir un solde nul sur vos cartes de crédit.En fait, avoir un solde zéro ou un solde proche de zéro sur vos cartes de crédit peut être bénéfique à bien des égards.Quelques-uns des avantages les plus importants sont les suivants: réduire la dette, améliorer son pointage de crédit et éviter les paiements en retard et / ou les frais d'intérêt.Garder un solde zéro sur vos cartes de crédit peut également vous aider à éviter les dépenses de trop et à faciliter la budgétisation, car toutes les transactions seront visibles à la fois.
Que se passe-t-il si j'ai trop de cartes de crédit avec un solde nul?
Avoir plus de comptes ouverts facilite l'obtention d'une cote de crédit, ce qui améliore votre apparence aux prêteurs.Les agences de crédit aiment voir que vous avezplus de cinqLes comptes de crédit s'ouvrent à tout moment.Cependant, plusieurs comptes peuvent être difficiles à suivre, ce qui entraîne des paiements manqués qui réduisent votre pointage de crédit.Vous devez décider ce que vous pouvez gérer et ce qui vous fera paraître le plus souhaitable.
Avoir trop de cartes avec un solde nul n'améliorera pas votre pointage de crédit.En fait, cela peut en fait le blesser.Les agences de crédit recherchent la diversité des comptes, comme un mélange de prêts renouvelables et de versem*nt, pour évaluer les risques.Un manque d'utilisation sur de nombreuses cartes signale que vous ne gérez pas activement vos finances ou ne profitez de tout avantage potentiel des cartes.
Pourquoi ne devriez-vous pas conserver le solde de votre carte de crédit à zéro?
Tout d'abord, lorsque vous ne devez pas d'argent sur vos cartes de crédit chaque mois, il devient difficile d'établir un bon historique de crédit.Sans utiliser et rembourser activement vos cartes régulièrement, les prêteurs ne pourront pas évaluer si vous seriez ou non un emprunteur responsable.Cela peut rendre difficile la garantie de prêts ou d'autres crédits à l'avenir.
De plus, lorsque vous ne devez rien sur vos cartes chaque mois, vous ne construirez aucun point de récompense ou cashback pour les achats effectués avec ces cartes.La plupart des émetteurs offrent des primes ponctuelles et des incitations en cours pour les titulaires de carte qui utilisent fréquemment leurs cartes et remboursent les soldes à la fin du cycle de facturation.Ces récompenses peuvent être utilisées pour compenser les dépenses comme les frais de voyage, l'épicerie, etc.
Enfin, avoir aucun solde sur vos cartes de crédit peut également signifier que vous manquez de profiter des promotions de taux d'intérêt de 0%.De nombreux émetteurs de cartes proposent des périodes promotionnelles qui peuvent vous aider à économiser de l'argent sur les achats effectués pendant ces temps.Si vous n’avez aucun équilibre sur vos cartes, vous ne pourrez pas profiter d’offres de l’émetteur.
Bien que le fait d'avoir un équilibre zéro sur vos cartes de crédit puisse sembler être un objectif souhaitable, il est important de considérer les inconvénients potentiels avant de prendre cette décision.La création d'historique de crédit et la profit des programmes de récompenses sont des considérations importantes lors de la détermination de la meilleure façon d'utiliser vos cartes chaque mois.
Une note sur les soldes négatifs
Vous pouvez également avoirsoldes négatifssur votre carte de crédit.Un solde négatif indique que vous avez reçu une incitation de rechange de votre société de carte de crédit, trop payé votre facture ou retourné quelque chose acheté avec une carte de crédit.Le crédit négatif est meilleur qu'un solde prolongé de zéro dollar, mais vous devriez dépenser de l'argent pour profiter de vos économies.
Demandez-vous si vous devez emprunter en premier lieu
Le meilleur conseil est de vous demander si vous avez besoin deemprunter en premier lieu.La meilleure façon de renforcer la santé financière est d'éviter de prendre une dette.Les prêteurs cherchent à tirer un profit de vous en tant qu'emprunteur.Rien n'est mal à cela, mais il est important de réaliser que le paiement des intérêts s'additionne rapidement au fil des ans.L'argent payé en intérêts est de l'argent qui ne peut être utilisé pour l'épargne.
L'emprunt est utile à certains moments de la vie et est une option parfaitement utilisable, mais elle devient souvent une béquille et conduit les emprunteurs dans un cercle de dette de plus en plus dangereux, les paiements d'intérêts, le manque d'épargne et l'ajout de plus de dettes.
Si vous empruntez, empruntez uniquement ce dont vous avez besoin et assurez-vous de le rembourser rapidement.Si vous faites cela, vousAméliorez votre pointage de crédit actuelet maintenirUne excellente cote de crédità l'avenir.
