Combien de facteurs affectent la cote de crédit ?
Historique de paiement, ratio dette/crédit, durée de vos antécédents de crédit, nouveaux crédits et montant de votre crédittous jouent un rôle dans votre rapport de crédit et votre pointage de crédit.
Votre historique de paiementet le montant de votre dette a le plus grand impact sur votre pointage de crédit.
Enquête douce Enquête dure Se produit lorsque quelqu'un effectue une vérification des antécédents sur votre crédit, comme lorsque vous commencez un nouvel emploi, et N'affecte PAS votre pointage de crédit. Se produit lorsque quelqu'un vérifie votre historique de crédit pour prendre une décision de prêt. - Une enquête sérieuse AFFECTE votre pointage de crédit et peut rester sur le rapport jusqu'à 2 ANS.
Qu'y a-t-il dans mon FICO®Des scores ? Les scores FICO sont calculés à l’aide de nombreux éléments de données de crédit différents dans votre rapport de crédit. Ces données sont regroupées en cinq catégories :historique de paiement (35 %), montants dus (30 %), durée de l'historique de crédit (15 %), nouveau crédit (10 %) et combinaison de crédit (10 %).
Les deux principales sociétés de notation aux États-Unis, FICO et VantageScore, diffèrent quelque peu dans leurs approches, mais elles s'accordent sur les deux facteurs les plus importants. L’historique des paiements et l’utilisation du crédit, soit la partie de vos limites de crédit que vous utilisez réellement, représentent plus de la moitié de vos cotes de crédit.
Si vous repérez une demande sérieuse sur votre rapport de crédit, ne vous inquiétez pas trop. C'est là parce que votre crédit a été retiré par un émetteur ou un prêteur lorsque vous avez demandé une carte de crédit ou un prêt. Etsi votre cote de crédit en est affectée, ce n'est pas grave. Elle peut rebondir en quelques mois si vous utilisez votre carte de manière responsable.
Alors queune seule demande approfondie a généralement un impact mineur sur votre pointage de crédit, plusieurs demandes de renseignements sur une courte période peuvent susciter des inquiétudes chez les prêteurs. Voici pourquoi : Score de crédit réduit : plusieurs demandes de renseignements approfondies peuvent amener les prêteurs à croire que vous recherchez activement du crédit, ce qui peut être perçu comme un risque.
Il est important de savoir qu’il existe 2 types de demandes de crédit.Enquêtes doucescomme consulter votre propre rapport de crédit n'affectera pas votre score FICO. Des demandes difficiles telles que la demande active d’une nouvelle carte de crédit ou d’un prêt hypothécaire affecteront votre score.
Ces trois facteurs affectent votre pointage de crédit :Type de dette, nouvelle dette et durée de la dette.
Les paiements en retard ou manqués nuisent à votre score. Les montants dus ou l’utilisation du crédit révèlent à quel point vous êtes endetté et contribuent à déterminer si vous pouvez gérer ce que vous devez. Si vous avez des soldes impayés élevés ou si vous êtes presque au maximum de vos cartes de crédit, votre pointage de crédit en sera affecté négativement.
Qu’est-ce qui fait une cote de crédit ?
Les facteurs généralement pris en compte par les modèles de notation de crédit comprennent :Votre historique de paiement de factures. Votre dette impayée actuelle. Le nombre et le type de comptes de prêt dont vous disposez.
FICO®Les scores prennent en compte un large éventail d’informations sur votre rapport de crédit. Cependant, ils ne considèrent pas :Votre race, couleur, religion, origine nationale, sexe et état civil.
Recherchez les signaux d’alarme, tels que :Traité différemment en personne qu'au téléphone ou en ligne. Découragé de demander un crédit. Encouragé ou invité à demander un type de prêt dont les conditions sont moins favorables (par exemple, un taux d'intérêt plus élevé)
- Effectuer un paiement en retard.
- Avoir un ratio dette/utilisation du crédit élevé.
- Demander beaucoup de crédit à la fois.
- Fermeture d'un compte de carte de crédit.
- Arrêter vos activités liées au crédit pour une période prolongée.
Étant donné que les demandes de renseignements sérieuses affectent votre pointage de crédit et que ce qui est trouvé peut même affecter l'approbation, vous vous demandez peut-être : combien de demandes de renseignements, c'est trop ? La réponse diffère d’un prêteur à l’autre, maisla plupart considèrent que six demandes de renseignements au total sur un rapport en même temps sont trop nombreuses pour obtenir l'approbation d'une carte de crédit ou d'un prêt supplémentaire..
Cependant,plusieurs demandes approfondies peuvent réduire votre score jusqu'à 10 points à chaque fois qu'elles se produisent. Les personnes ayant fait l’objet de six enquêtes sérieuses récentes ou plus sont huit fois plus susceptibles de déclarer faillite que celles qui n’en ont aucune. Cela représente bien plus de demandes de renseignements que la plupart d’entre nous n’en ont besoin pour trouver une bonne affaire sur un prêt automobile ou une carte de crédit.
Il n’y a pas « trop » de demandes de crédit sérieuses, mais plusieurs demandes de nouveaux comptes de crédit dans un court laps de temps pourraient indiquer un emprunteur à risque. Cependant, la recherche de taux pour un prêt particulier peut être traitée comme une seule demande et avoir un impact minime sur votre solvabilité.
Si vous trouvez une demande sérieuse non autorisée ou inexacte, vous pouvezdéposer une lettre de contestation et demander au bureau de la supprimer de votre rapport. Les bureaux de crédit à la consommation doivent enquêter sur les demandes de litige, à moins qu'ils ne déterminent que votre litige est frivole.
En général, six enquêtes approfondies ou plus sont souvent considérées comme un trop grand nombre. D'après les données, ce chiffre correspond à une probabilité huit fois plus élevée que la moyenne de déclarer faillite. Ce risque de crédit accru peut nuire aux options de crédit d’une personne et abaisser sa cote de crédit.
Si vous avez récemment demandé un prêt, comme un prêt automobile, un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant,vous remarquerez peut-être immédiatement une demande sérieuse sur votre rapport de crédit– surtout si vous utilisez un service de surveillance du crédit.
De combien de points la cote de crédit diminue-t-elle suite à une enquête approfondie ?
Quel est l’impact des demandes de renseignements approfondies sur votre pointage de crédit ? Une demande de crédit sérieuse pourrait réduire votre pointage de crédit dejusqu'à 10 points, même si dans de nombreux cas, les dégâts ne seront probablement pas si importants. Comme l'explique FICO : « Pour la plupart des gens, une demande de crédit supplémentaire enlèvera moins de cinq points à leurs scores FICO. »
Si vous avez demandé une carte de crédit ou recherchez un prêt, une demande sérieuse peut apparaître sur votre rapport de crédit, ce qui réduit temporairement votre score.Des enquêtes difficiles se produisent lorsqu'un prêteur ou une entreprise examine votre rapport avec l'intention de prendre une décision de prêt..
Les actions qui peuvent réduire votre pointage de crédit incluentpaiements en retard ou manqués, utilisation élevée du crédit, trop de demandes de créditet plus. Experian, TransUnion et Equifax proposent désormais à tous les consommateurs américains des rapports de solvabilité hebdomadaires gratuits via AnnualCreditReport.com.
Points clés à retenir. Tontaux d'utilisation du créditest un élément important qui représente 30 pour cent de votre pointage de crédit. Ce ratio est calculé en divisant la dette totale que vous avez sur vos comptes de crédit renouvelable par le total des lignes de crédit dont vous disposez sur ces comptes.
Les principales catégories considérées sontl'historique de paiement d'une personne (35 %), les montants dus (30 %), la durée des antécédents de crédit (15 %), les nouveaux comptes de crédit (10 %) et les types de crédit utilisés (10 %). Les scores FICO sont disponibles auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit, sur la base des informations contenues dans les rapports de crédit des consommateurs.
