609 Lettre: ce que c'est et comment cela fonctionne pour les litiges de crédit (2024)

Si vous avez un mauvais crédit ou si vous essayez d'améliorer votrecote de crédit, vous avez probablement entendu parler d'une lettre de 609.Une lettre de 609 est une méthode de réparation de crédit qui demande des bureaux de crédit pour supprimer les entrées négatives erronées de votre rapport de crédit.Il porte le nom de l'article 609 duLoi sur les rapports de crédit équitable(FCRA), une loi fédérale qui protège les consommateurs des pratiques de crédit et de recouvrement déloyales.Bien que l'article 609 ne dise rien sur les informations contestées dans un rapport de crédit, il donne aux consommateurs le droit à toutes les informations utilisées pour calculer leur pointage de crédit.

Alors, comment fonctionnent 609 lettres?Dans cet article, nous expliquons ce qui se passe dans ces lettres et comment ils peuvent vous aider dans votre parcours de réparation de crédit.

Erreurs sur les rapports de crédit

Bien que vous ne vous attendiez pas à des erreurs de rapport de crédit des bureaux de crédit, ils se produisent.Malheureusem*nt, ils sont communs.Les types d'erreurs les plus courants comprennent la déclaration des comptes fermés comme des comptes délinquants ouverts et faussem*nt qui ne sont pas du tout délinquants.Votre rapport de crédit peut également afficher des paiements de carte de crédit en retard qui n'étaient pas en fait des factures de services publics en retard ou impayées qui ont été réellement payées.

Ces erreurs contribuent à réduire incorrectement les cotes de crédit de nombreux Américains.S'ils abaissent votre pointage de crédit, vous pourriez être empêché d'obtenir un prêt ou une carte de crédit.Même si vous êtes en mesure d'obtenir un prêt, si vous avez une cote de crédit faible, vous devrez probablement payer un taux d'intérêt plus élevé.La suppression de ces entrées négatives ou invérifiables sur vos rapports de crédit est l'une des quelques méthodes de réparation de crédit efficaces qui vous aiderontAméliorez votre pointage de crédit.

Bureau de crédit

Comment les rapports de crédit sont-ils créés?Aux États-Unis, ils sont créés par les trois bureaux de crédit, également appelés agences de rapport de crédit: Equifax, Experian et TransUnion.Ces bureaux de crédit paquent, analysent et compilent les rapports de crédit aux consommateurs et les scores de crédit.Les cotes de crédit sont ensuite utilisés par les prêteurs lorsqu'ils décident de prêter de l'argent à quelqu'un qui a demandé un prêt.

De toute évidence, les bureaux de crédit ont un emploi très important et ils sont tenus de créer des rapports de crédit de manière responsable et précise.En vertu de la loi, ces bureaux ne doivent inclure que des informations précises et vérifiables dans les rapports de crédit à la consommation.Si vous avez un doute sur votre pointage de crédit ou votre rapport, vous pouvez demander unRapport de crédit gratuitTous les 12 mois à partir des bureaux de crédit.

Dans de nombreux cas, les consommateurs remarqueront des erreurs dans leurs rapports de crédit.Si vous remarquez une erreur, il y en a quelques-unsfaçons de réparer les erreurspour éviter toute conséquence négative.

Conséquences des entrées erronées sur votre rapport de crédit

Si votre rapport de crédit a des informations inexactes, elle peut affecter négativement vos finances personnelles.Certaines conséquences négatives possibles des inexactitudes de rapport de crédit comprennent une cote de crédit inférieure et des difficultés à obtenir un prêt.Vous pouvez même rencontrer des problèmes à être embauchés si un employeur potentiel fait une offre d'emploi en fonction d'une vérification de crédit.Ce type de contingence permet à votre employeur d'effectuer une vérification de crédit pour vous assurer que vous êtes financièrement responsable.

L'article 609 de la Fair Credit Reporting Act (FCRA)

La FCRA est la principale loi fédérale qui dicte les bureaux de crédit et les responsabilités des agences de rapport de crédit et décrit les droits des consommateurs concernant la déclaration du crédit.L'article 609 de la FCRA donne aux consommateurs le droit de demander toutes les informations dans leurs fichiers de crédit et la source de ces informations.Les consommateurs ont également le droit de connaître tout employeur potentiel qui a accédé à son rapport de crédit au cours des deux dernières années.

L'article 609 vous donne le droit d'accéder aux informations utilisées par un bureau de crédit pour créer votre rapport de crédit.De cette façon, vous pouvez vous assurer que les bureaux de crédit n'utilisent pas d'informations incorrectes pour calculer votre pointage de crédit.S'ils le sont, vous pouvez utiliser les informations de votre rapport de crédit pourdette de litigeet prendre d'autres mesures pourNettoyez votre rapport de crédit.Pour vous assurer que votre rapport de crédit est exact, vous devrez peut-être envoyer une lettre de 609 au bureau de crédit affirmant votre droit à vos informations de crédit.

Qu'est-ce qu'une lettre de litige 609?

Une lettre de 609 est une méthode que les consommateurs peuvent utiliser pour demander la suppression des articles erronés ou des entrées non fondées de leurs rapports de crédit.Comme indiqué ci-dessus, 609 lettres sont nommées d'après l'article 609 de la FCRA.Cela vous donne le droit de demander des informations sur les éléments énumérés sur vos rapports de crédit, mais pas spécifiquement pour les contester.Donc, bien que 609 lettres soient souvent appelées lettres de litige, elles ne contestent rien sur votre rapport de crédit pour l'instant.Votre droit de contester les informations dans votre rapport de crédit est couvert dans les articles 611 et 623 de la FCRA.

L'idée derrière la lettre 609 est que si les bureaux de crédit ne peuvent pas produire certains dossiers nécessaires pour vérifier une dette donnée, ils doivent retirer cette dette de votre rapport de crédit.Donc, en gros, 609 lettres vous donnent les informations dont vous avez besoin pour rédiger des lettres de suivi pour contester toutes les erreurs en vertu des articles 611 et 623. Bien que 609 lettres soient très utiles pour démarrer ce processus, il est important de se rappeler qu'il n'y a pas de secret de réparation de créditou une balle argentée.Pourtant, une lettre de 609 peut vous ouvrir la porte pour solliciter l'aide des bureaux de crédit.

Ce que 609 lettres ne peuvent pas faire

Il y a des choses spécifiques que 609 lettres ne peuvent pas faire.En général, une lettre de 609 n'est pas une échappatoire légale que les consommateurs peuvent utiliser pour supprimer des informations précises de leurs rapports de crédit.Cela signifie qu'ils ne peuvent pas vous soulager d'une dette vérifiable.Si un bureau de crédit est en mesure de vérifier votre dette, il restera sur votre rapport.Ils ne peuvent pas non plus vous soulager de votre dette existante.Il s'agit d'une question courante de la part des consommateurs qui essaient d'éviter les agences de recouvrement.Si la dette a été vérifiée, est exacte et n'est pasdette ancienne, alors envoyer une lettre 609 ne vous aidera pas à le supprimer de votre rapport ou à arrêter les efforts de collecte.

Comment écrire une lettre 609

Il n'y a rien de propriétaire dans le format ou le libellé d'une lettre de 609.609 Lettres sont des documents juridiques, pas des matériaux créatifs, ils ne sont donc pas protégés par le droit d'auteur.Et il n'y a aucune preuve suggérant qu'un format de lettre de litige particulier est plus efficace qu'un autre.Vous pourriez constater que certaines entreprises annonceront que leur modèle de lettre fonctionnera mieux que les autres modèles de lettres en raison de la façon dont il est formaté.Ne tombez pas pour ça.

En fait, vous pouvez écrire une lettre 609 par vous-même tant que vous incluez les bonnes informations.Vous trouverez ci-dessous notre guide pour rédiger votre 609 lettre, quoi inclure et comment l'envoyer.

Étape 1: Obtenez votre rapport de crédit gratuit.

Avant d'écrire une lettre de 609, demandez uncopie gratuitede votre rapport de crédit en ligne pour le vérifier pour tout article négatif erroné.Lors de l'examen de votre rapport de crédit, assurez-vous que toutes les dettes déclarées sont exactes.Si vous ne savez pas quoi rechercher, passez en revue notre article,Comment savoir quels agents de créance que vous devez.

Étape 2: Écrivez votre 609 lettre.

Une fois que vous avez votre rapport et que vous savez ce que vous souhaitez contester, créez une lettre qui a les informations suivantes:

• Informations personnelles:Incluez votre nom complet, votre date de naissance, votre adresse et votre numéro de téléphone.

• Informations sur l'avocat:Si vous avez un avocat, incluez leur nom et leurs coordonnées.

• Numéro de compte avec le bureau de crédit: Incluez votre numéro de compte avec le bureau de crédit qui vous a donné le rapport de crédit.Votre numéro de compte doit être répertorié directement sur le rapport de crédit.

• Une déclaration affirmant les droits de la FCRA en vertu de l'article 609:Incluez une déclaration indiquant que vous exercez votre droit en vertu de la FCRA, section 609, et que vous demandez toutes les informations liées aux dettes énumérées sur votre rapport de crédit.Indiquez que vous avez droit à tous les documents liés à chaque élément, y compris chaque demande de crédit et contrat d'origine contenant votre signature.

• À quels articles ou entrées vous demandez des informations:Faites une liste des éléments de votre rapport de crédit sur lesquels vous aimeriez des informations avec toutes les dates associées à chaque article.Ce devraient être les articles que vous prévoyez de contester.Si votre rapport de crédit a de nombreux articles contestés, au lieu de les inscrire dans la lettre, vous pouvez encercler les articles dans votre rapport de crédit, puis reporter le rapport dans votre lettre.

• Votre rapport de crédit:Incluez toujours votre dernier rapport de crédit.Assurez-vous de contourner et de mettre en évidence chaque élément de votre rapport sur lequel vous souhaitez des informations.

• Preuve d'identité:Vous devez également fournir une preuve d'identité appropriée.Pour ce faire, incluez une copie de votre pièce d'identité émise par le gouvernement, comme votre permis de conduire ou votre passeport, et votre numéro de sécurité sociale.

• Demande de renvoi.En plus de demander des informations sur les éléments de votre rapport de crédit, incluez une déclaration rappelant au Bureau du crédit que s'ils ne peuvent pas vérifier un article en localisant le contrat d'origine ou d'autres documents nécessaires pour valider un article donné dans votre rapport de crédit, ils doivent supprimer cet articledans les 30 jours.

• Référence aux enclos.Les enceintes sont tous les autres documents que vous envoyez au bureau de crédit avec la lettre.Au bas de la lettre sous l'en-tête, les «enceintes» ajoutent une liste de tous les autres documents que vous envoyez au bureau.

Étape 3: Envoyez votre lettre 609 par courrier certifié avec un reçu de retour.

Une fois que vous avez rédigé votre lettre, signez-la.Ensuite, faites des copies de la lettre et de tous les autres documents que vous prévoyez d'envoyer au bureau de crédit.Envoyez la lettre et tous les autres documents au bureau de crédit approprié par courrier certifié et demandez un reçu de retour.Lorsque vous envoyez du courrier par courrier certifié et demandez un reçu de retour au service postal des États-Unis, ils vous offriront le reçu de courrier certifié au moment de la poste.Ensuite, ils vous enverront le reçu de retour une fois le courrier livré.Ne perdez pas ce reçu ou votre reçu de courrier certifié.

Les adresses pour les trois bureaux de crédit sont les suivantes:

Equifax Information Services LLC

P.O.Box 740256

Oh, mais 30374

Expérien

P.O.Box 4500

Allen, TX 75013

Centre de litige des consommateurs de TransUnion LLC

P.O.Box 2000

Chester, PA 19016

Bien que vous puissiez rédiger et envoyer une lettre de 609 par vous-même, il est toujours préférable de demander des conseils professionnels à unavocat de réparation de créditouconseiller en crédit, surtout si vous n'êtes pas familier avec la correspondance formelle.Des professionnels comme les avocats et les conseillers peuvent vous aider dans la lettre 609, toutes les lettres de conteste de suivi et autres aspects de votre allégement et des efforts de réparation de crédit.

La responsabilité des bureaux de crédit

Les bureaux de crédit sont tenus d'examiner toutes les demandes de renseignements, y compris les demandes de renseignements effectuées via 609 lettres, et informer les consommateurs des résultats en 30 à 45 jours.Cela signifie que si vous envoyez un bureau de crédit une lettre de 609 lettres demandant des documents liés aux articles de votre rapport de crédit, ils doivent vous donner ces documents dans les 30 à 45 jours.

Il n'y a aucune garantie que l'agence de déclaration de crédit supprimera un dossier, surtout s'ils n'ont pas de preuves claires.Pour cette raison, il est important de rester persistant et d'envoyer plusieurs lettres de litige (si nécessaire) pour obtenir des résultats.Même s'il sera frustrant s'ils ne vous fournissent aucune information, leur incapacité à fournir la documentation nécessaire peut vous aider avec votre différend.S'ils ne répondent pas, rédigez une lettre de litige de suivi qui note qu'ils n'ont pas fourni de documents pour vérifier la dette dont vous vous êtes demandé.

Une lettre de litige 609 de crédit fonctionne-t-elle réellement?

Il n'y a aucune garantie qu'une lettre de litige 609 vous aidera à supprimer les informations négatives de votre rapport de crédit.La question de savoir si le bureau supprime un élément dépendra de la question de savoir s'il y avait des éléments erronés dans votre rapport de crédit, si le bureau peut localiser les documents requis pour vérifier la ou les dettes et la façon dont les articles sont clairement contestés.Pourtant, 609 lettres vous aideront à démarrer le processus de litige.En demandant des informations aux bureaux de crédit, ils doivent fournir toutes les informations de votre dossier de crédit liées aux éléments sur lesquels vous vous êtes renseignés.

Si le bureau de crédit ne répond pas à votre 609 lettre ou à des lettres de suivi, vous pouvez également signaler son comportement à la Federal Trade Commission (FTC), qui est l'agence fédérale chargée de l'application de la FCRA.Déposer une plainteavec la FTC exercera une pression supplémentaire sur le bureau de crédit pour répondre et également pour corriger toute erreur dans votre rapport de crédit.

Résumons ...

Bien que 609 lettres puissent ne pas vous aider avec votre différend de rapport de crédit immédiatement, ils sont un excellent moyen de vous fournir les informations dont vous avez besoin pour contester les dettes dans les futures lettres au bureau de crédit.S'ils sont clairement rédigés, le bureau de crédit peut supprimer les articles qu'ils découvrent sont incorrects ou qu'ils ne sont pas en mesure de vérifier.Si vous cherchez à obtenir des informations d'un bureau de crédit, assurez-vous que votre 609 lettre a les bonnes informations, y compris votre numéro de compte, ce que vous demandez, la preuve de votre identité et tout autre document qui pourrait les aider à traitervotre demande.

Même s'ils ne répondent pas, garder un dossier de vos demandes et vous assurer qu'ils sont bien faits vous aideront à descendre la route, peu importe comment vous décidez de poursuivre votre différend de rapport de crédit.Et, si vous êtes soucieux de faire une erreur sur la lettre 609, n'oubliez pas que vous pouvez obtenir de l'aide d'un avocat de la réparation de crédit ou d'un conseiller de crédit.Enfin, gardez à l'esprit que 609 lettres ne sont pas des lacunes dans la loi.Ils sont simplement un moyen d'affirmer vos droits en vertu de la FCRA.