Combien d'argent devriez-vous garder à la banque? (2024)

Les comptes bancaires peuvent faciliter les factures de paiement et gérer les dépenses.Et un compte d'épargne fournit un endroit pratique pour conserver de l'argent dont vous pourriez avoir besoin en cas d'urgence.

Mais combien d'argent devriez-vous conserver dans la vérification et l'épargne?Est-il possible d'avoir trop d'argent à la banque?Trouver le bon solde est la clé pour gérer vos comptes bancaires.

La règle 50/30/20

La façon dont vous décidez de budgétiser votre argent peut influencer le montant de l'argent que vous conservez à la banque.La règle 50/30/20 est l'une des méthodes les plus populaires de budgétisation par pourcentages.Cette règle budgétaire préconise de l'allocation de votre argent en trois catégories:

• 50% aux besoins
• 30% aux désirs
• 20% à l'épargne et au remboursem*nt de la dette

Les «besoins» sont toutes les dépenses que vous devez payer pour maintenir un niveau de vie de base.Cela comprend le logement, les services publics et l'épicerie entre autres éléments essentiels."Want" comprend tout ce sur quoi vous dépensez de l'argent qui n'est pas nécessaire, comme manger ou divertissem*nt.La catégorie finale couvre l'argent que vous dirigez vers les comptes d'épargne ou le remboursem*nt de la dette.

En utilisant la méthode budgétaire 50/30/20, les 20% que vous attribuez aux économies pourraient tous aller sur un compte bancaire.Vous pouvez utiliser cet argent pour construire un fonds d'urgence dans unCompte d'épargne à haut rendementou sauver vers un autre objectif à court terme.

Combien d'argent pouvez-vous garder à la banque?

Banques etles coopératives de créditPeut imposer des limites au montant d'argent que vous pouvez conserver dans un chèque, des économies, un marché monétaire ou un compte CD.Ces limites peuvent être imposées par compte ou comme agrégat sur tous vos comptes.Par exemple, vous pourriez être plafonné à 1 million de dollars pour un compte de dépôt unique et 3 millions de dollars sur tous vos comptes.

Selon votre banque, les limites peuvent être plus élevées, inférieures ou inexistantes.Si vous ne savez pas si votre banque limite le montant de l'argent que vous pouvez conserver sur vos comptes, cela devrait être énoncé sur le site Web de votre banque ou le contrat client.Vous pouvez également appeler la banque pour demander si des limites des dépôts existent.

Combien dois-je garder en vérification?

Vérifier les comptesvous permettez de payer des factures électroniquement ou en écrivant des chèques.Lorsque votre compte courant est livré avec une carte de débit liée, vous pouvez l'utiliser pour effectuer des achats en ligne ou en personne.Et tu peuxlier un compte courantà un compte d'épargne pour transférer facilement les fonds entre les deux.

Mais qu'est-ce qu'un montant intelligent à conserver dans votre compte courant?La réponse peut dépendre de plusieurs choses, notamment:

• Comment vous budgétisez votre argent chaque mois
• Si votre compte courant vous permet de gagner des intérêts sur les soldes
• Ce que votre bancaire facture pour les frais de compte

Considérons leangle budgétaired'abord.Disons que vous budgétaire par chèque de paie, par exemple, et que vous êtes payé bihebdomadaire.Pour vous assurer que vos factures sont payées, vous devez conserver au moins un demi-mois de dépenses dans votre compte courant pour vous couvrir jusqu'au prochain salaire.Si vous souhaitez créer un tampon plus large, vous pouvez augmenter cela à un mois complet de dépenses ou même deux mois.

Dans certains cas, la décision de garder plus d'argent en vérification consiste à éviter des frais.Dans les banques traditionnelles, par exemple, il est courant de payer unFrais de maintenance mensuelspour les comptes chèques.Mais vous pourrez peut-être éviter ces frais en maintenant un solde minimum en chèque ou un solde combiné minimum sur tous vos comptes bancaires.

Il pourrait également être judicieux de garder un tampon en vérifiant si vous êtes inquiet de provoquer des frais de découvert.Les frais de découvert sont déclenchés lorsque votre équilibre plonge dans le négatif.Garder un supplément de 500 $ ou 1 000 $ en chèque, en plus du montant que vous gardez normalement sur votre compte, peut vous donner un coussin contre les frais de découvert coûteux.

Combien devrais-je garder dans les économies?

Les comptes d'épargne sont généralement conçus pour contenir de l'argent que vous ne prévoyez pas de dépenser immédiatement.Ce pourrait être de l'argent dont vous avez besoin pour un objectif à court terme, comme la planification des vacances, ou un objectif financier à plus long terme, comme l'achat d'une maison.Et les comptes d'épargne ou les comptes du marché monétaire sont également utiles pour ranger votrefonds d'urgenceAu cas où vous en auriez besoin.

Si vous ouvrez un compte d'épargnepour un objectif spécifique, comme des vacances, un mariage ou l'achat de votre première maison, le montant que vous y conservez serait déterminé par cet objectif.Par exemple, vous devrez peut-être économiser 3 000 $ pour un voyage, 10 000 $ pour une voiture nouvelle ou 20 000 $ pour un mariage.

La définition d'un budget pour chaque objectif d'épargne peut vous aider à décider de la quantité à économiser.Vous pouvez ensuite ouvrir plusieurs comptes d'épargne pour chaque objectif ou, si votre banque le permet, un seul compte d'épargne qui vous permet de créer des sous-comptes.Vous pouvez ensuite diviser votre budget d'épargne pour financer chaque sous-compte à un rythme qui fonctionne pour vous.

Combien d'argent le compte bancaire moyen a-t-il?

Lors de la détermination de l'argent à garder à la banque, il est utile de savoir comment les autres s'approchent.Selon les dernières données de la FDIC, 98% des ménages américains avaient au moins un compte de transaction en 2019. Les comptes de transaction comprennent:

• Vérifier les comptes
• Comptes d'épargne
• Comptes de marché monétaire
• Comptes «Call Deposit», pour les fonds d'investissem*nt
• Cartes de débit prépayées

La valeur moyenne, ou moyenne, de ces comptes était de 42 000 $, et la valeur médiane ou moyenne était de 5 300 $.Cela signifie que si vous retirez le haut de gamme et le bas des soldes du compte bancaire, la personne typique conserve un peu plus de 5 000 $ dans ce genre de comptes.

Une chose à garder à l'esprit est que ces chiffres n'incluent pas les personnes qui ne sont pas bancarisées ou sous-bancaires.Selon le rapport de la Réserve fédérale en 2021 sur le bien-être économique des ménages américains,18% des ménages américainsN'utilisez pas de comptes bancaires et ne comptez pas sur des produits et services financiers alternatifs.

Limites FDIC et soldes de compte bancaire

La FDICassure des dépôts pour les banques, y compris les banques de brique et de mortier etbanques en ligne.Toutes les banques ne participent pas à l'assurance FDIC et tous les types de compte ne sont pas couverts.Mais la FDIC assure:

• Vérifier les comptes
• Comptes d'épargne
• Comptes de marché monétaire
• Cartes de débit prépayées (lorsque certaines exigences sont remplies)
• Certificat de dépôt (CD)

Le montant de l'assurance standard prévu pour les comptes assurés par la FDIC est de 250 000 $ par déposant, par banque assurée, pour chaque catégorie de propriété de compte, en cas de défaillance bancaire.Par exemple, si vous avez un compte courant, un compte d'épargne et un compte de marché monétaire dans la même banque qui vous appartiennent tous et vous seul, les soldes combinés pour ces comptes seraient assurés à la limite de 250 000 $ «par déposant».

Si, dans la même banque, vous avez également un compte conjoint que vous partagez avec un conjoint ou une autre personne, puis en appliquant la partie «catégorie par propriété» de la définition de la couverture de la FDIC, une limite de couverture distincte de 250 000 $ s'applique à votre moitié des fonds ence compte conjoint.

Tout ce qui dépasse ce montant dépasserait les limites de couverture de la FDIC.Donc, si vous conservez plus de 250 000 $ en espèces dans une seule banque, vous courez le risque de perdre certains de ces fonds si votre banque échoue.La bonne nouvelle est que les échecs bancaires sont généralement rares;il y avaitSeulement quatre échecs de banqueen 2020.

Si vous essayez de décider de l'argent à conserver à la banque, vous pouvez utiliser à la fois les limites du compte de votre banque et les limites d'assurance FDIC comme point de départ.N'oubliez pas que ces limites sont appliquées au niveau des banques individuelles.Si vous avez plus de 250 000 $ à déposer, vous pourriezOuvrez plusieurs comptesdans différentes banques pour étaler ces fonds.Cela pourrait faciliter le respect de toutes les limites de compte imposées par la banque, ainsi que les limites de couverture de la FDIC.

Combien de fonds d'urgence dois-je avoir?

Fonds d'urgencesont conçus pour contenir de l'argent qui peut être utilisé pour couvrir les dépenses inattendues ou imprévues.Une règle de longue date de base pour les fonds d’urgence consiste à réserver des dépenses de trois à six mois.Donc, si vos dépenses mensuelles sont de 3 000 $, vous auriez besoin d'un fonds d'urgence de 9 000 $ à 18 000 $ après cette règle.

Mais il est important de garder à l'esprit que les besoins de chacun sont différents.Alors, combien d'argent devriez-vous conserver dans un compte d'épargne ou un compte de marché monétaire pour les urgences?

Le montant que vous préférez conserver dans l'épargne d'urgence peut être plus élevé ou inférieur, selon votre situation financière.Par exemple, si vous travaillez dans une industrie hautement compétitive, le maintien d'un fonds d'urgence plus large pourrait avoir un sens.Si vous deviez perdre votre emploi, vous pourriez faire face à une recherche d'emploi de plusieurs mois.Dans ce scénario, vous pourriez être heureux d'avoir neuf ou même 12 mois de dépenses économisées.

D'un autre côté, vous pourriez être à l'aise avec un fonds d'urgence plus petit si vous avez des dépenses minimales et des flux de revenus diversifiés.La perte de votre emploi à temps plein, par exemple, pourrait ne pas être aussi dommageable financièrement si vous avez plusieurs bousculades sur lesquelles se rabattre.

Que se passe-t-il si vos dépenses ou vos revenus fluctuent d'un mois à l'autre parce que vous êtes un travailleur indépendant ou un travailleur de concert?Dans ce scénario, vous pouvez utiliser la moyenne de vos dépenses mensuelles comme guide.

Selon le Bureau of Labor Statistics, le ménage américain moyendépensé 61 334 $en 2020. C'est 5 111 $ par mois.Si vous deviez utiliser ce nombre comme référence, le montant de l'argent que vous devez conserver à la banque pour les urgences varie de 15 334 $ à 30 666 $ si vous économisez trois à six mois de dépenses.

Comment choisir un compte bancaire

Lorsque vous conservez de l'argent dans la banque, qu'il s'agisse d'un montant plus important ou plus petit, il est important de s'assurer que vous avez le bon compte pour vos besoins.

Avec un compte courant, par exemple, considérez des choses comme des exigences de solde minimum, des frais mensuels et si vous pouvez gagner des intérêts.Ces mêmes choses sont importantes avec l'épargne, le marché monétaire et les comptes de CD.La vérification du rendement annuel en pourcentage, ou apy, pour les comptes de dépôt est particulièrement importante dans des moments comme celui-ci lorsque la Réserve fédérale ajuste les taux d'intérêt.

Après environ deux ans de baisse des taux d'intérêt, APYS est enfin en hausse.Si vous utilisez la même banque depuis avant la pandémie, votre argent pourrait être mieux ailleurs.Pour découvrir, comparer soigneusem*nt les banques traditionnelles et en ligne pour trouver les meilleurs taux d'intérêt pour les comptes de chèques, d'épargne, de marché monétaire et de CD.

Gardez à l'esprit que les banques en ligne ont tendance à offrir des taux plus élevés que les banques de brique et de mortier.Vous pouvez également payer moins de frais dans une banque en ligne et faire face à des exigences de dépôt minimum inférieures.Mais vous perdez la commodité de l'accès bancaire des succursales.

Fin de compte

Décider de l'argent à conserver à la banque est une décision personnelle, il est donc important d'envisager des frais bancaires, des taux d'intérêt de dépôt et des limites de la FDIC.Les achats peuvent vous aider à trouver la meilleure option bancaire pour vos besoins et objectifs.

Questions fréquemment posées (FAQ)