Si vous recevez un avis d'un percepteur de dettes, il est important de réagir le plus tôt possible - même si vous ne devez pas la dette - car sinon le percepteur peut continuer à essayer de recouvrer la dette, signalez des informations négatives àsociétés de rapport de crédit, et même vous poursuivre.
Si vous obtenez une assignation vous informant qu'un collecteur de dettes vous poursuit, ne l'ignorez pas - si vous le faites, le collecteur peut être en mesure d'obtenir un jugement par défaut contre vous (c'est-à-dire que le tribunal est jugé en faveur du collecteur parce que vousn'a pas répondu pour vous défendre).Le collecteur de dettes pourrait ensuite garnir de votre salaire et de vos comptes bancaires, ce qui signifie que cela pourrait prendre de l'argent à votre chèque de paie ou à vos comptes.Assurez-vous de répondre à la date indiquée dans les documents judiciaires afin que vous puissiez vous défendre devant le tribunal.Si vous êtes poursuivi, vous voudrez peut-êtreconsulter un avocat.
La loi vous protège des pratiques de recouvrement de dettes abusives, injustes ou trompeuses.Voici des informations sur certains problèmes de collecte de dettes courantes:
- Contester une dette: Que faire si un collecteur de dettes vous contacte sur une dette que vous ne devez pas, c'est-à-dire pour le mauvais montant, ou c'est pour une dette que vous avez déjà payée.
- Restrictions de harcèlement et d'appel: Les collecteurs de dettes communs sont et ne sont pas autorisés à le faire.
- Collecteur de dettes en contactant votre employeur ou d'autres personnes: Les agents de recouvrement ne sont autorisés à contacter votre employeur ou à d'autres personnes au sujet de votre dette dans certaines conditions.
- Intérêt et autres frais: Informations sur les intérêts et les frais que les agents de créance peuvent facturer sur votre dette.
- Rapport de crédit: Ce que les agents de créance peuvent signaler aux sociétés de déclaration de crédit.
- Dettes anciennes (barrées dans le temps): Les agents de recouvrement peuvent ne pas être en mesure de vous poursuivre pour recouvrer des dettes anciennes (barrées), mais ils peuvent toujours essayer de recouvrir ces dettes.
- Les collectionneurs prenant de l'argent sur votre salaire, votre compte bancaire ou les avantages sociaux: Lorsque les collectionneurs peuvent et ne peuvent pas garnir de votre salaire ou de vos avantages.
- Autres ressources: En savoir plus sur les problèmes de collecte de dettes.
- Signaler une plainte: Signalez une plainte si vous pensez qu'un collecteur de dettes a violé la loi.
Contester une dette
Il est important que vous répondiez dès que possible si un collecteur de dettes vous contacte sur une dette que vous ne devez pas, c'est-à-dire pour le mauvais montant, c'est-à-dire pour une dette que vous avez déjà payée, ou que vous voulez plus d'informations.Assurez-vous de répondre par écrit pour contester la dette.Si vous ne le faites pas, le collecteur de dettes peut continuer d'essayer de recouvrer la dette de vous et peut même finir par vous poursuivre pour le paiement.
Dans les cinq jours suivant un collectionneur de dettes qui vous contacte pour la première fois, il doit vous envoyer un avis écrit, appelé "avis de validation", qui vous indique (1) le montant qu'il pense que vous devez, (2) le nom du créancier, et ((3) Comment contester la dette par écrit.Ne donnez pas à un percepteur de dettes d'informations personnelles ou financières avant qu'elle ne vous envoie cet avis de validation - il peut s'agir d'une arnaque.
Assurez-vous de contester la dette par écrit dans les 30 jours suivant le moment où le collecteur de dettes vous a contacté pour la première fois.Si vous le faites, le collecteur de dettes doit cesser d'essayer de recouvrer la dette jusqu'à ce qu'elle puisse vous montrer la vérification de la dette.Vous devez contester une dette par écrit si:
- Vous ne devez pas la dette;
- Vous avez déjà payé la dette;
- Vous voulez plus d'informations sur la dette;ou
- Vous souhaitez que le collecteur de dettes cesse de vous contacter ou de limiter son contact avec vous.
Pour des exemples de lettres de litige, consultez les CFPB"Que dois-je faire quand un collecteur de dettes me contacte?"Si vous avez déjà payé la facture que le collecteur de dettes essaie de collecter, incluez cette explication dans votre lettre et envoyez des copies (mais pas des originaux) des reçus, des chèques annulés ou d'autres informations, vous devez montrer que vous avez déjà payé la facture.Envoyez la lettre de litige par courrier certifié avec un reçu de retour et conservez une copie de la lettre et de la réception.
Pour plus d'informations, consultez les FTC"Ne reconnaissez pas cette dette? Voici quoi faire".
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Restrictions de harcèlement et d'appel
Les collectionneurs de dettes ne peuvent pas vous harceler ou vous abuser.Ils ne peuvent pas jurer, menacer de vous blesser illégalement ou de vous faire du mal, de vous menacer de mesures illégales ou de vous menacer à tort des actions qu'ils n'ont pas l'intention de prendre.Ils ne peuvent pas non plus passer d'appels répétés sur une courte période pour vous ennuyer ou vous harceler.
Les agents de créance ne peuvent pas faire de déclarations fausses ou trompeuses.Par exemple, ils ne peuvent pas mentir sur la dette qu'ils reçoivent ou sur le fait qu'ils essaient de recouvrer la dette, et ils ne peuvent pas utiliser de mots ou de symboles qui vous font faussem*nt leurs lettresagence.
Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous appeler à des moments ou des lieux inhabituels ou gênants.Généralement, ils peuvent appeler entre 8 heures et 21 heures, mais vous pouvez leur demander d'appeler à d'autres moments si ces heures sont gênantes pour vous.
Les collectionneurs de dettes peuvent vous envoyer des avis ou des lettres, mais les enveloppes ne peuvent pas contenir d'informations sur votre dette ou toute information destinée à vous embarrasser.
Vous pouvez demander à un collecteur de dettes de vous contacter uniquement par courrier, ou par l'intermédiaire de votre avocat, ou fixer d'autres limitations.Assurez-vous d'envoyer votre demande par écrit, envoyez-le par courrier certifié avec un reçu de retour et conservez une copie de la lettre et du reçu.Vous avez également le droit de demander à un collecteur de dettes de cesser de vous contacter entièrement.Si vous le faites, le collecteur de dettes ne peut vous contacter que pour confirmer qu'il cessera de vous contacter et vous informer qu'il peut déposer une action en justice ou prendre d'autres mesures contre vous.N'oubliez pas que si vous demandez à un percepteur de dettes de cesser de vous contacter entièrement, cela peut toujours vous poursuivre et peut toujours signaler votre dette aux sociétés de déclaration de crédit, ce qui nuira probablement à votre crédit.
Pour plus d'informations sur le moment où un collecteur de dettes peut contacter votre employeur ou d'autres personnes, voirCollecteur de dettes en contactant votre employeur ou d'autres personnes.
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Collecteur de dettes en contactant votre employeur ou d'autres personnes
Employeurs
Les agents de recouvrement peuvent contacter votre employeur, mais seulement:
- Pour vérifier votre emploi;
- Pour obtenir vos informations de localisation;
- Pour garnir votre salaire (c'est-à-dire en prenant le paiement de votre chèque de paie), mais seulement après que cela vous a poursuivi et un tribunal a rendu un jugement contre vous;
- Si la dette est une dette médicale, pour savoir si vous avez une assurance médicale;ou
- Vous ou votre avocat avez convenu par écrit que le collecteur de dettes pouvait contacter votre employeur.
Un collecteur de dettes peut appeler votre employeur une fois pour vérifier votre emploi.Les prestataires de soins de santé et leurs agents peuvent également appeler votre employeur pour savoir si vous avez une assurance médicale.Sinon, le collecteur de dettes doit contacter votre employeur par écrit.Si le collectionneur ne reçoit aucune réponse à son contact écrit dans les 15 jours, il peut alors appeler ou contacter autrement votre employeur.
Les autres gens
Généralement, un collecteur de dettes ne peut pas contacter votre famille, vos voisins ou d'autres personnes à propos de votre dette à moins:
- Le collecteur de dettes le fait pour obtenir vos informations de localisation;
- Un tribunal a accordé l'autorisation du collecteur de dettes pour le faire;
- Si, après que le collecteur de dettes vous a poursuivi et un tribunal a rendu le jugement contre vous, il est raisonnablement nécessaire de contacter d'autres personnes pour effectuer le jugement;ou
- Vous ou votre avocat avez convenu par écrit que le collecteur de dettes pouvait contacter d'autres personnes.
Un collecteur de dettes peut contacter votre conjoint.Un collecteur de dettes peut contacter vos parents ou tuteur si vous avez moins de 18 ans ou vivez avec eux.Un percepteur de dettes peut également contacter votre avocat et, s'il est autrement autorisé par la loi, les sociétés de rapport de crédit (Equifax, Experian et TransUnion) sur votre dette.
Pour plus d'informations sur les restrictions de collecte de dettes, voirRestrictions de harcèlement et d'appel.
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Intérêt et autres frais
Les agents de créance peuvent percevoir des intérêts, des frais, des accusations ou d'autres dépenses à votre dette uniquement si elles sont expressément autorisées par l'accord créant la dette ou sont autrement autorisées par la loi.Si vous demandez, le collecteur de dettes doit vous dire combien il vous facture et pourquoi.Pour ce faire, envoyez une lettre au collecteur de dettes pour demander une explication par écrit.Pour un exemple de lettre demandant des informations sur une dette, consultez les CFPB"Que dois-je faire quand un collecteur de dettes me contacte?"
Vous pouvez aussiconsulter un avocatpour savoir si le percepteur de dettes vous facture plus que l'autorisation de la loi ou par l'accord créant la dette.
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Rapport de crédit
Les agents de recouvrement peuvent signaler votre dette aux sociétés de déclaration de crédit, qui ont élaboré des rapports de crédit que les créanciers utilisent lorsqu'ils décident de vous accorder du crédit.Cependant, les agents de créance ne peuvent pas signalerFAUXdes informations sur votre dette.Si tucontester une dettePar écrit avec un collecteur de dettes, ce collecteur de dettes doit indiquer à toute société de rapport de crédit qu'elle avait signalé votre dette à ce que vous contestions la dette.
Pour plus d'informations sur les rapports de crédit, voirScores de crédit et rapports de crédit.
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Dettes anciennes (barrées dans le temps)
Les agents de recouvrement peuvent ne pas être en mesure de vous poursuivre pour recouvrer des dettes anciennes (barrées), mais ils peuvent toujours essayer de recouvrer ces dettes.En Californie, il y a généralement une limite de quatre ans pour déposer une action en justice pour recouvrer une dette basée sur un accord écrit.Cependant, il peut être difficile de déterminer quand l'horloge de cette période commence à s'exécuter ou peut être redémarrée (par exemple, un paiement partiel de la dette peut redémarrer l'horloge), et un collecteur de dettes qui est éprouvé en vous poursuivantPeut toujours vous envoyer des avis de recouvrement, vous appeler pour essayer de vous faire payer ou signaler votre dette aux sociétés de rédaction de crédit.Si vous pensez que votre dette peut être barrée dans le temps, vous voudrez peut-êtreconsulter un avocat.
Pour plus d'informations sur les dettes en temps cassé, consultez les FTC"Dettes de temps".
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Les collectionneurs prenant de l'argent sur votre salaire, votre compte bancaire ou les avantages sociaux
Les collectionneurs de dettes ne peuvent prendre que de l'argent de votre chèque de paie, de votre compte bancaire ou de vos prestations - qui s'appelle la saisie-arrêt - s'ils vous ont déjà poursuivi et un tribunal a jugé un jugement contre vous pour le montant d'argent que vous devez.La loi fixe certaines limites sur le montant des collecteurs de dettes qui peuvent garnir votre salaire et vos comptes bancaires.Certains avantages fédéraux, tels que les avantages sociaux et les avantages des anciens combattants, ne peuvent généralement pas être garnis.Pour plus d'informations sur la saisie-arrêt et ce que vous pouvez faire si votre compte bancaire ou vos avantages sont garnis, consultez les FTC"Garnissant les avantages fédéraux".
Si vous obtenez une assignation vous informant qu'un collecteur de dettes vous poursuit, ne l'ignorez pas.Si vous le faites, le collectionneur peut être en mesure d'obtenir un jugement par défaut contre vous (c'est-à-dire que le tribunal porte un jugement en faveur du collecteur parce que vous n'avez pas répondu pour vous défendre) et garnir votre salaire et votre compte bancaire.Si vous êtes poursuivi par un collecteur de dettes, vous voudrez peut-êtreconsulter un avocatpour discuter de vos options.
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Autres ressources
Pour plus d'informations sur la collecte de dettes et vos droits, visitez ce qui suit:
- FTCFaire face à la dette: Informations sur la gestion de la dette, la réparation de crédit et les différents problèmes de recouvrement de dettes.
- CFPBRecouvrement de créances: Questions courantes sur la collecte de dettes.
- FTCFaux agents de recouvrement: Comment savoir si un collecteur de dettes est légitime ou un fraudeur.
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Signaler une plainte
Si vous pensez qu'un collecteur de dettes viole la loi, vous pouvez signaler votreplainteavec le bureau du procureur général.Le bureau utilise des plaintes pour en savoir plus sur les inconduites.Cependant, nous ne pouvons pas donner de conseils juridiques ou fournir une assistance juridique aux particuliers.Pour plus d'informations sur la façon de trouver un avocat, voirAvocats / avocats.
Vous pouvez également signaler votre plainte à laFTC.La FTC applique la Federal Fair Debt Collection Practices Act, qui interdit les pratiques de recouvrement de dettes abusives, injustes ou trompeuses.
Vous pouvez également signaler votre plainte à laCfpb, qui peut le transmettre à l'entreprise et travailler pour vous obtenir une réponse.
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