Achetez maintenant, payez des plans ultérieursPermettez aux acheteurs de payer les achats en quatre versem*nts ou plus, souvent sans intérêt.Surnommée BNPL pour faire court, ces prêts à versem*nt de points de vente sont devenus de plus en plus populaires en ligne et dans les magasins.
Dans une étude en 2022, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a indiqué que le nombre de prêts délivrés par cinq principaux fournisseurs de BNPL avait augmenté de 970% entre 2019 et 2021, de 16,8 millions à 180 millions.Bien que les plans BNPL aient des fonctionnalités attrayantes, il est important de comprendre ce qu'ils peuvent signifier pour votrecote de crédit.
Points clés à retenir
- Achetez maintenant, les plans de paiement ultérieurs offrent un moyen pratique de payer pour les achats en ligne ou dans les magasins.
- La majorité des services BNPL permettent aux consommateurs de payer en quatre versem*nts.
- De nombreux services BNPL ne nécessitent pas de chèque de crédit difficile pour vous pour vous qualifier, donc l'application ne nuira pas à votre pointage de crédit.
- Si un fournisseur BNPL signale votre activité de compte aux bureaux de crédit, effectuer des paiements à temps peut vous aider à créer un bon historique de crédit et une cote de crédit solide.
- Cependant, le BNPL peut affecter négativement votre pointage de crédit si vous ne faites pas de paiements à temps.
Achetez maintenant, payez plus tard les bases
Achetez maintenant, payez les applications ultérieuresFournir aux consommateurs un financement à court terme pour leurs achats.Lorsque quelqu'un achète en ligne ou dans un magasin, il peut avoir la possibilité d'utiliser BNPL à la caisse.S'ils optent pour l'un de ces prêts au point de vente, on leur demandera de faire une initialeacomptesur l'achat.Le solde restant est ensuite réparti sur trois versem*nts ou plus.
Ces accords diffèrent dePlans Layaway,louer, etcartes de créditDe diverses manières, notamment:
- Limites d'achat et de dépenses
- Structures de paiement
- Coûts (intérêts et frais)
- Les principaux détaillants auxquels BNPL est accepté
- Exigences d'approbation
Acheter maintenant, les plans ultérieurs peuvent avoir des limites de dépenses flexibles, qui sont généralement fixées par la plate-forme qui fournit le service plutôt que par le détaillant.Afterpay, par exemple, donne aux acheteurs une limite de dépenses estimée qui peut changer au fil du temps en fonction de la façon dont ils utilisent leurs comptes.Klarna ne spécifie pas de limite de dépenses prédéfinies mais considère plutôt le montant de l'achat, l'heure de la journée et la durée du client utilise le service.
Les paiements sont généralement divisés en quatre versem*nts, bien que le nombre puisse varier en fonction du service BNPL et de la taille de l'achat.En termes de coût, de nombreux prêts à versem*nt de point de vente sont sans intérêt, ce qui peut les rendre plus attrayants qu'une carte de crédit avec un hauttaux de pourcentage annuel (APR).
Note
Bien que beaucoup achètent maintenant, les plans ultérieurs sont sans intérêt, certains ne le sont pas.Il vaut donc la peine de le découvrir avant de vous inscrire.
BNPL a-t-il besoin d'une vérification de crédit?
Normalement, les consommateurs qui demandent des prêts ou d'autres formes de crédit sont soumis à unEnquête de crédit difficile, où les prêteurs demandent et examinent le consommateurrapports de créditavant de prendre une décision.Chaque enquête dure peut éliminer quelques points de votre pointage de crédit, au moins brièvement.Demandes de crédit en douceur, en revanche, n'ont aucun impact.
QuelquesFournisseurs BNPLEffectuez une vérification du crédit dur lorsque vous postulez, tandis que d'autres ne le font pas.La liste des prestataires qui utilisent des vérifications de crédit en douceur ou pas de crédit comprend:
- Affirmer
- Après que
- Clair
- Pay Pal
- Zip (précédemment quadrupay)
Un chèque de crédit dur peut être nécessaire si vous utilisez une option de financement différente offerte par un achat maintenant, payez un service ultérieur, comme un prêt à tempérament ou une carte de crédit.Sinon, vous pourrez peut-être éviter un chèque de crédit dur - et tout préjudice à votre pointage de crédit - avec un financement BNPL.
Conseil
La vérification de vos propres rapports de crédit est considérée comme une traction de crédit en douceur et n'endommagera pas votre pointage de crédit.Vous pouvez demander vos rapports de crédit àRapport de crédit annuel.com.
Les services BNPL font-ils rapport aux bureaux de crédit?
Les comptes de crédit, y compris les prêts et les cartes de crédit, sont généralement signalés aux bureaux de crédit par leurs prêteurs.Le type d'informations qui va dans votre rapport de crédit comprendra:
- Historique de paiement
- Limites de crédit
- Soldes dus
Ce sont quelques-uns des facteurs les plus pondérés utilisés pour calculer vos scores de crédit.Mais ces informations ne sont pas signalées automatiquement;Les prêteurs doivent le partager avec les bureaux de crédit, et pas tous.Selon le rapport de la CFPB 2022, les plans BNPL ne signalent généralement pas les informations de paiement aux bureaux de crédit.
Si un achat maintenant, payez le fournisseur plus tard choisit de signaler l'activité de votre compte à un ou plusieurs desTrois bureaux de crédit majeurs, ces informations peuvent apparaître sur vos rapports de crédit et, à leur tour, affecter votre pointage de crédit.
Sezzle, par exemple, propose une option d'achat maintenant, payant ultérieurement qui comprend des rapports de bureau de crédit pour les consommateurs qui s'y optent.S'ils effectuent tous leurs paiements à temps, cela les aidera à construire un bon historique de crédit, mais s'ils sont en retard à payer, cela pourrait nuire à leur pointage de crédit.
Les plans BNPL comme Afterpay, en revanche, ne signalent pas du tout l'historique des paiements aux bureaux de crédit, donc cela n'affectera pas les scores de crédit d'une manière ou d'une autre.
Les consommateurs qui espèrent utiliser le BNPL comme outil de crédits de crédit voudront choisir un service qui rapporte aux bureaux de crédit et, bien sûr, suivre leurs paiements.Les consommateurs qui savent par expérience passée qu'ils ne paient pas toujours leurs factures à temps peuvent vouloir en choisir un qui ne le fait pas.
Que se passe-t-il si vous manquez les paiements?
Achetez maintenant, payez les contrats ultérieurs supposons que les emprunteurs effectueront les paiements de versem*nt requis comme convenu.Il peut manquer un paiementcollections.Même si votre prêteur BNPL ne signale pas généralement l'activité de votre compte, le collecteur de dettes peut.
Les paiements tardifs de votre rapport de crédit peuvent entraîner votre pointage de crédit, et plus un compte est dû, plus il peut être dommageable.Les informations négatives, telles que les paiements en retard, peuvent rester sur des rapports de crédit jusqu'à sept ans.
Comment acheter maintenant, payer les plans ultérieurs gagnent de l'argent s'ils ne vous facturent pas d'intérêt?
Achetez maintenant, payer les plans ultérieurs gagnent leur argent auprès des commerçants, généralement en pourcentage de ce que vous dépensez ou en frais forfaitaires par transaction.
Achetez-vous maintenant, les plans ultérieurs de paiement ont les mêmes protections des consommateurs que les cartes de crédit?
Achetez maintenant, les plans ultérieurs ont des protections des consommateurs, mais elles ne sont pas aussi complètes que celles sur les cartes de crédit.Par exemple, le Consumer Financial Protection Bureau note que "les sociétés BNPL ne proposent pas les mêmes protections des différends que les cartes de crédit si l'article que vous achetez est défectueux ou une arnaque.vous tenir responsable du coût total d'un achat même après avoir retourné le produit, alors assurez-vous de lire et de comprendre les politiques de retour spécifiques du marchand. "
L'achat est-il maintenant, payez-le plus tard en toute sécurité?
Achetez maintenant, les plans de paiement ultérieurs se sont généralement avérés en sécurité, mais il y a des préoccupations légitimes à leur sujet.L'un est le danger qu'ils puissent encourager certains consommateurs à dépenser trop.Un autre est que les entreprises BNPL peuvent collecter beaucoup d'informations sur leurs clients, ce qui soulève des problèmes de confidentialité.
La ligne de fond
Achetez maintenant, les plans de paiement ultérieurs peuvent être pratiques pour les consommateurs, mais ils ne font que peu ou rien pour les aider à créer une bonne cote de crédit.Cependant, si le consommateur ne paie pas et que son compte est remis à un collecteur de dettes, cela peut faire son score de graves dommages.Donc, l'essentiel est que si vous utilisez ces services, assurez-vous que vous pouvez et faites votre facture à temps.
