Combien de versem*nts supplémentaires pour réduire l’hypothèque ?
Faireun versem*nt hypothécaire supplémentaire chaque année
Effectuer des remboursem*nts de capital supplémentairesraccourcir la durée de votre prêt hypothécaire et vous permettre de constituer votre capital plus rapidement. Étant donné que votre solde est remboursé plus rapidement, vous aurez moins de paiements totaux à effectuer, ce qui entraînera davantage d'économies.
Si vous payez 100 $ de plus chaque mois pour le capital,vous pouvez réduire la durée de votre prêt de plus de 4,5 ans et réduire les intérêts payés de plus de 26 500 $. Si vous payez 200 $ de plus par mois pour le capital, vous pouvez réduire la durée de votre prêt de plus de 8 ans et réduire les intérêts payés de plus de 44 000 $.
Effectuer des paiements supplémentaires de 500 $/moispourrait vous faire économiser 60 798 $ en intérêts sur la durée du prêt. Vous pourriez devenir propriétaire de votre maison 13 ans plus tôt qu’avec votre paiement actuel. Ces calculs sont des outils permettant d’en apprendre davantage sur le processus hypothécaire et sont uniquement destinés à des fins éducatives/d’estimation.
Le refinancement peut vous faire économiser de l'argent de plusieurs manières, car il vous permet de convertir en un prêt à durée plus courte ou plus longue, selon ce qui vous convient le mieux. Ainsi, si vous en êtes à 10 ans d’une durée hypothécaire de 30 ans, vous pourriez potentiellement refinancer à une durée de 10 ans et réduire 10 ans.
Même un ou deux versem*nts hypothécaires supplémentaires par an peuvent vous aider à réduire considérablement votre dette hypothécaire. Cela signifie non seulement que vous vous débarrasserez de votre prêt hypothécaire plus rapidement ; cela signifie également que vous vous débarrasserez de votre prêt hypothécaire à moindre coût. Un prêt plus court = moins de versem*nts = moins de frais d'intérêt.
Une stratégie courante consiste àdivisez votre paiement mensuel par 12 et effectuez un paiement distinct « du capital uniquement » à la fin de chaque mois. Assurez-vous d'étiqueter le paiement supplémentaire « s'appliquer au principal ». Le simple fait d’arrondir chaque versem*nt peut grandement contribuer au remboursem*nt de votre prêt hypothécaire.
La règle des 10/15
Si vous parvenez à payer 10 % de votre versem*nt hypothécaire chaque semaine (en plus de votre versem*nt mensuel habituel) et à l'appliquer au capital de votre prêt, vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire de 30 ans en seulement 15 ans.
Si vous payez 50 $ de plus par mois,vous économiserez 21 298,29 $ en intérêts sur la durée du prêt et rembourserez votre prêt deux ans et quatre mois plus tôt que vous ne l'auriez fait.
Idéalement, vous souhaitez que vos paiements supplémentaires soient affectés au montant principal. Cependant,de nombreux prêteurs appliqueront les paiements supplémentaires à tous les intérêts courus depuis votre dernier paiement, puis appliqueront tout ce qui reste au montant principal.. Dans d'autres cas, les prêteurs peuvent appliquer des fonds supplémentaires au paiement du mois suivant.
Que se passe-t-il si vous effectuez 4 versem*nts hypothécaires supplémentaires par an ?
Mettre tout simplement,vous économiserez des sommes importantes en intérêts. La plupart des contrats hypothécaires permettent aux emprunteurs d’effectuer des versem*nts supplémentaires et permettent d’appliquer la totalité de l’argent supplémentaire au montant principal de votre prêt. Cela signifie que vous remboursez le montant réel du prêt – l’argent que vous avez emprunté – plus rapidement.
Payer deux fois le montant prescrit pour un prêt hypothécaire de 30 ans réduira la durée àun peu moins de 11 ans(130 paiements).
Selon les conditions de votre prêt,vous pourriez être soumis à une pénalité pour remboursem*nt anticipé si vous remboursez votre prêt hypothécaire par anticipation. Généralement, les prêts de plus de trois ans ne sont pas soumis à ce type de pénalité.
Effectuer des remboursem*nts de capital supplémentairesréduit le montant d’argent sur lequel vous paierez des intérêts – avant qu’ils ne puissent s’accumuler. Cela peut réduire la durée de votre prêt hypothécaire de plusieurs années et vous faire économiser des milliers de dollars.
Payer davantage sur votre capital peut réduire les intérêts que vous paierez au fil du temps. Étant donné que chaque paiement destiné au capital augmente la valeur nette de votre maison, vous pouvez augmenter la valeur nette de votre maison plus rapidement grâce à des paiements supplémentaires portant uniquement sur le capital.
Lorsque vous effectuez des versem*nts aux deux semaines, vous pourriez économiser plus d’argent sur les intérêts et rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement qu’en effectuant des versem*nts une fois par mois.. Lorsque vous décidez d'effectuer des paiements bihebdomadaires au lieu de paiements mensuels, vous utilisez le calendrier annuel à votre avantage.
Effectuer des versem*nts hypothécaires supplémentairespeut aider à réduire les intérêts ainsi que la durée de votre prêt.
Si vous avez moins de 45 ans, il est difficile de prétendre que votre argent serait mieux servi à rembourser votre prêt hypothécaire à moins que vous ne soyez à l'étape 9, soit le remboursem*nt anticipé d'une dette à faible taux d'intérêt. Vous devriez viser à ne plus avoir de dettes à la retraite, etaprès 45 ansvous pouvez commencer à réfléchir plus sérieusem*nt au remboursem*nt anticipé de votre prêt hypothécaire.
Et payer un capital supplémentaire sur un prêt hypothécaire signifie économiser de l’argent. Lorsque le montant principal diminue, le montant des intérêts diminue également. Cela réduit considérablement le total des intérêts que vous devrez sur la durée du prêt.
Cette ligne directrice couramment utilisée stipule que vous ne devriez pas consacrer plus de 28 % de votre revenu à vos dépenses de logement et pas plus de 36 % au remboursem*nt total de vos dettes. Si vous gagnez 100 000 $ par an, votre revenu mensuel (brut) moyen est de 8 333 $. Ainsi, votre versem*nt hypothécaire devrait être2 333 $ ou moins.
Quel est le versem*nt hypothécaire moyen sur une maison de 250 000 ?
Sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 250 000 $ avec un taux annuel effectif global (TAEG) de 6 %, vous paieriez1 498,88 $ par mois pour une durée de 30 ans ou 2 109,64 $ pour une durée de 15 ans. Il est important de noter que ces estimations incluent uniquement le capital et les intérêts.
Exigences de timing – La « règle des 3/7/3 »
La déclaration initiale de vérité sur le prêt doit être remise au consommateur dans les 3 jours ouvrables suivant la réception de la demande de prêt par le prêteur.. Le relevé TILA est présumé être remis au consommateur 3 jours ouvrables après son envoi par la poste.
La règle la plus courante pour les paiements de logement stipule quevous ne devriez pas consacrer plus de 28 % de votre revenu brut à votre paiement de logement, et cela devrait tenir compte de chaque élément de votre prêt immobilier (par exemple, le capital, les intérêts, les taxes et l'assurance).
Le montant supplémentaire réduira le capital de votre prêt hypothécaire, ainsi que le montant total des intérêts que vous paierez et le nombre de versem*nts. Les versem*nts supplémentaires vous permettront de rembourser le solde restant de votre prêt 3 ans plus tôt.
Tous les prêts hypothécaires que j'ai contractés effectuent le paiement mensuel dû le premier jour de chaque mois, mais ils vous accordent également un délai de grâce de 15 jours. Tant que vous payez pendant le délai de grâce, c'est comme si vous payiez le premier. Peu importe que vous payiez le 3 de chaque mois ou le 12.
