Faut-il attendre 1 an pour refinancer ?
Même si les prêts hypothécaires peuvent être refinancés immédiatement dans certains cas,vous devez généralement attendre au moins six mois avant de demander un refinancement en espèces pour votre maison, et le refinancement de certains prêts hypothécaires nécessite une attente pouvant aller jusqu'à deux ans.
Dans de nombreux cas, il n’y a pas de période d’attente pour refinancer. Votre prêteur actuel peut vous demander d'attendre six mois entre les prêts, mais vous êtes libre de simplement refinancer auprès d'un autre prêteur. Il faut cependant attendresix mois après votre clôture la plus récente (généralement 180 jours) pour refinancer si vous retirez de l'argent.
Dans la plupart des cas, vous pouvez refinancer un prêt conventionneldès que tu veux. Vous devrez peut-être attendre six mois avant de pouvoir refinancer auprès du même prêteur. Mais cela ne vous empêche pas de refinancer auprès d’un autre prêteur.
Prêts conventionnels – vous pouvez effectuer un refinancement au taux et à la durée immédiatement si vous le souhaitez, mais généralement pas avec le même prêteur. C'est parce qu'avant 6 mois,le prêteur peut perdre sa commission initiale. En revanche, si vous souhaitez qu'un retrait soit refinancé, vous devrez attendre au moins 6 mois.
En règle générale, vous bénéficierez d'un refinancementsi le nouveau taux est inférieur d'au moins 1% au taux que vous avez. Plus précisément, demandez-vous si l’épargne mensuelle est suffisante pour apporter un changement positif dans votre vie, ou si l’épargne globale sur la durée du prêt vous sera considérablement bénéfique.
Vous n'avez pas besoin d'un acompte pour refinancer, mais vous devrez probablement trouver de l'argent pour couvrir les frais de clôture. Certains prêteurs vous permettent d'intégrer les frais de clôture dans l'hypothèque pour éviter les dépenses initiales. Vous pouvez également essayer de négocier avec le prêteur pour y renoncer.
Refinancement conventionnel : pour les refinancements conventionnels (y compris les refinancements avec retrait d'argent), vous aurez généralement besoinau moins 20 pour cent de valeur nette dans votre maison(ou un ratio LTV ne dépassant pas 80 pour cent).
Les taux hypothécaires devraient baisser en 2024. Selon les prévisions que vous examinez pour le marché immobilier en 2024, les taux hypothécaires à 30 ans pourraient se situer entre 5,9 % et 6,1 % d'ici la fin de l'année.
Parce que le refinancement implique la souscription d'un nouvel emprunt avec de nouvelles conditions,tu recommences essentiellement depuis le début. Cependant, vous n'êtes pas obligé de choisir une durée en fonction de la durée initiale de votre prêt ou de la période de remboursem*nt restante.
Le refinancement nuira un peu à votre cote de crédit au début, mais pourrait en fait aider à long terme.. Le refinancement peut réduire considérablement le montant de votre dette et/ou votre paiement mensuel, et les prêteurs aiment voir les deux. Votre score baissera généralement de quelques points, mais il peut rebondir en quelques mois.
De combien les taux d’intérêt doivent-ils baisser pour refinancer ?
En règle générale, cela vaut généralement la peine de refinancer si vous pouvez réduire votre taux actuel deun pourcent. Un point de pourcentage représente une baisse de taux significative et devrait générer des économies mensuelles significatives dans la plupart des cas.
Le coût du refinancement d’un prêt hypothécaire varie de2% à 6% du montant de votre prêt, et vous pouvez vous attendre à payer moins pour clôturer un refinancement que pour un prêt d’achat comparable. Le montant exact que vous devrez payer dépend de plusieurs facteurs, notamment : Le montant de votre prêt. Votre prêteur.
Rester à la maison pendant plus de 20 mois, etun refinancement n'est peut-être pas une mauvaise idée. Si vous envisagez de vendre avant cette date, vous ne récupérerez pas les frais de transaction, ce qui en fait peut-être une décision peu judicieuse.
Avec un prêt classique,vous devrez être propriétaire de la maison depuis au moins six mois pour pouvoir bénéficier d'un refinancement en espèces, quel que soit le montant de vos capitaux propres. Les prêteurs peuvent faire une exception si vous avez hérité de la propriété ou si elle vous a été légalement attribuée.
Après avoir acheté une voiture, vous devez attendre au moins 60 à 90 jours avant de pouvoir refinancer, car il faut environ autant de temps pour transférer le titre à votre nom. En général,il est préférable d'attendre pour refinancer un prêt automobile pendant au moins six à 12 mois.
Points clés à retenir.Ne refinancez pas si vous avez une longue période d’équilibre—le nombre de mois pour atteindre le point où vous commencez à épargner. Le refinancement pour réduire votre paiement mensuel est une excellente solution, à moins que vous ne dépensiez plus d'argent à long terme.
| Produit | Taux d'intérêt | AVR |
|---|---|---|
| Taux fixe sur 30 ans | 6,495% | 6,575% |
| Taux fixe sur 20 ans | 6,275% | 6,373% |
| Taux fixe sur 15 ans | 5,795% | 5,939% |
| Taux fixe sur 10 ans | 5,547% | 5,778% |
Même si vous refinancez à un taux d’intérêt inférieur, votre paiement mensuel pourrait quand même augmenter. Par exemple, si vous refinancez un prêt hypothécaire sur 15 ans pour 200 000 $ avec un taux d'intérêt de 3,5 %, votre paiement mensuel serait de 1 429 $.
L'essentiel.Vous n'êtes pas obligé de perdre des capitaux propres lorsque vous refinancez, mais il est possible que cela se produise. Par exemple, si vous retirez de l’argent de votre maison lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire ou si vous utilisez votre valeur nette pour payer les frais de clôture, la valeur nette totale de votre maison diminuera du montant que vous empruntez.
- Prêt sur valeur domiciliaire.
- HELOC (marge de crédit sur valeur domiciliaire)
- Vente-location.
Vaut-il mieux refinancer ou payer un capital supplémentaire ?
Paiements supplémentaires périodiques et refinancement
Un refinancement à taux réduit réduit le taux de rendement des futurs paiements supplémentaires, ce qui pourrait inciter l’emprunteur à réduire ou à arrêter ces paiements. Cependant,la principale motivation pour effectuer des paiements supplémentaires semble être de se désendetter plus rapidement, et le refinancement n’y changera rien.
Afin de payer le reste, vous avez obtenu un prêt auprès d’un prêteur hypothécaire. Cela signifie que dès le début de votre achat, vous disposez d’une valeur nette de 20 % sur la valeur de la maison. La formule pour voir l’équité estla valeur de votre maison (200 000 $) moins votre mise de fonds(20 pour cent de 200 000 $, soit 40 000 $).
Le refinancement est généralement plus facile que l’obtention d’un prêt en tant que premier acheteur car vous êtes déjà propriétaire de la propriété.. Si vous êtes propriétaire de votre propriété ou de votre maison depuis longtemps et que vous avez constitué des fonds propres importants, le refinancement sera encore plus facile.
Les normes et directives varient,la plupart des prêteurs aiment voir un DTI inférieur à 35─36 %mais certains prêteurs hypothécaires autorisent un DTI allant jusqu'à 43 à 45 %, certains prêts assurés par la FHA autorisant un DTI de 50 %.
En résumé,il est peu probable que les taux hypothécaires aux États-Unis atteignent à nouveau 3 %, du moins pas dans un avenir prévisible. Cela est dû à une combinaison de facteurs, notamment : Une inflation plus élevée : L'inflation est actuellement à son plus haut niveau depuis 40 ans aux États-Unis, et la Réserve fédérale augmente les taux d'intérêt pour la combattre.
