Pourquoi attendre 6 mois pour refinancer ?
Prêts conventionnels – vous pouvez effectuer un refinancement au taux et à la durée immédiatement si vous le souhaitez, mais généralement pas avec le même prêteur. C'est parce que,avant 6 mois, le prêteur peut perdre sa commission initiale. En revanche, si vous souhaitez qu'un retrait soit refinancé, vous devrez attendre au moins 6 mois.
Pour être admissible, vous devez posséder et occuper la maison comme résidence principale pendant au moins 12 mois avant de demander un refinancement en espèces. Vous pouvez effectuer un refinancement en espèces d’une maison que vous possédez gratuitement et clairement.Si vous avez un prêt hypothécaire, vous devez l'avoir depuis au moins six mois.
Vous pourriez faire face à une pénalité pour remboursem*nt anticipé.
Certains prêteurs vous facturent des frais élevés – appelés pénalités pour remboursem*nt anticipé – si vous remboursez votre prêt au cours des premières années suivant son emprunt. Votre nouveau prêt rembourse votre ancienne hypothèque lorsque vous refinancez, donc si cela déclenche une pénalité, vous paierez plus que prévu pour votre refi.
En tant que tel, le refinancement pourrait ne pas en valoir la peine si :Vous remboursez votre prêt initial depuis un certain temps. Le refinancement entraîne des frais d’intérêt globaux plus élevés. Votre pointage de crédit est trop prêt pour bénéficier d’un taux inférieur.
De nombreux prêteurs exigerontau moins un an de paiements avant de refinancer votre maison. Certains refusent de refinancer dans n'importe quelle situation dans les 120 à 180 jours suivant l'émission du prêt. Plus vous investissez d’argent dans votre maison, plus il vous sera facile de refinancer, quel que soit le moment où vous le ferez.
Les taux hypothécaires devraient baisser plus tard cette annéeà mesure que l’économie américaine s’affaiblit, l’inflation ralentit et la Réserve fédérale réduit les taux d’intérêt. Le taux hypothécaire fixe sur 30 ans devrait tomber dans la fourchette basse de 6 % jusqu’à la fin de 2024, puis plonger dans la zone élevée de 5 % au début de 2025.
Ainsi, tu vas toujoursun moissans versem*nt hypothécaire. Par exemple, si vous clôturez votre refinancement le 15 juin, votre premier paiement n'est dû que le 1er août. Ainsi, même si aucun intérêt n’est ignoré, vous avez effectivement passé le mois de juillet sans versem*nt hypothécaire.
Lesaison des vacances d'hiverest une période traditionnellement lente sur le marché immobilier ; les propriétaires veulent se détendre et éviter que des acheteurs potentiels visitent leur maison. Par conséquent, la demande de fonds hypothécaires est moindre, de sorte que les prêteurs réduisent les écarts afin d’attirer de nouvelles affaires. Cela peut être le moment idéal pour refinancer.
Si vous ne pouvez pas réduire votre taux hypothécaire actuel, un refinancement n’aura probablement pas de sens. Dans ce cas,payer un supplément sur votre prêt hypothécaire est une meilleure façon de réduire vos frais d'intérêt et de rembourser le prêt plus rapidement..Vous souhaitez devenir propriétaire de votre maison plus rapidement.
Refinancer pour payer des rénovations domiciliaires ou des frais d’éducation
Lorsque vous avez besoin d'argent pour payer des améliorations ou des réparations qui pourraient augmenter la valeur de votre maison,il peut être judicieux d'accepter un taux plus élevé.
Qu’est-ce qui n’est pas une bonne raison de refinancer ?
Points clés à retenir.Ne refinancez pas si vous avez une longue période d’équilibre—le nombre de mois pour atteindre le point où vous commencez à épargner. Le refinancement pour réduire votre paiement mensuel est une excellente solution, à moins que vous ne dépensiez plus d'argent à long terme.
Dans la plupart des cas,il est logique de refinancer un nouveau prêt immobilier uniquement si le taux d'intérêt du nouveau prêt est inférieur. Après tout, les intérêts constituent le coût d’un emprunt, et cela n’a peut-être pas de sens de contracter un nouveau prêt qui vous facturera davantage pour la dette que vous avez contractée.
Le refinancement nuira un peu à votre cote de crédit au début, mais pourrait en fait aider à long terme.. Le refinancement peut réduire considérablement le montant de votre dette et/ou votre paiement mensuel, et les prêteurs aiment voir les deux. Votre score baissera généralement de quelques points, mais il peut rebondir en quelques mois.
| Produit | Taux d'intérêt | AVR |
|---|---|---|
| Taux fixe sur 10 ans | 5,547% | 5,778% |
| BRAS de 7 ans | 7,005% | 7,650% |
| BRAS de 5 ans | 6,970% | 7,816% |
| BRAS de 3 ans | 6,125% | 7,204% |
Vous avez probablement entendu dire que vous avez besoin d'au moins 20 % de capitaux propres, ou d'un LTV de 80 % ou moins, pour obtenir un prêt conventionnel afin de refinancer votre prêt hypothécaire. Cependant, ce n'est pas toujours le cas. À proprement parler,vous n'avez besoin que de 5 % de fonds propres dans certains cas pour obtenir un refinancement conventionnel.
Quand les taux d’intérêt baissent,envisagez un refinancement pour raccourcir la durée de votre prêt hypothécaire et payer beaucoup moins d’intérêts. Passer à un prêt hypothécaire à taux fixe – ou à un taux variable – peut avoir du sens en fonction des taux et de la durée pendant laquelle vous prévoyez rester dans votre logement actuel.
En résumé,il est peu probable que les taux hypothécaires aux États-Unis atteignent à nouveau 3 %, du moins pas dans un avenir prévisible. Cela est dû à une combinaison de facteurs, notamment : Une inflation plus élevée : L'inflation est actuellement à son plus haut niveau depuis 40 ans aux États-Unis, et la Réserve fédérale augmente les taux d'intérêt pour la combattre.
Lawrence Yun, économiste en chef de la National Association of Realtors, a même déclaré à CNBC qu'il ne pensait pas que les taux hypothécaires atteindraient à nouveau la fourchette de 3 % de son vivant.
Les taux d’intérêt de l’hypothèque fixe sur 30 ans la plus populaire se situent en moyenne autour de6,34%en janvier 2024, selon les données de Zillow. Les taux des prêts hypothécaires sur 15 ans, qui sont également relativement populaires, étaient de 5,62 %.
Par exemple, lors du refinancement de votre prêt hypothécaire, il y aurafrais de clôtureêtre payé dans le cadre du processus. Si vous choisissez d'inclure les frais de clôture dans la nouvelle hypothèque, vous augmentez le solde hypothécaire – le montant que vous devez – et diluez ainsi vos capitaux propres – le montant que vous possédez.
Quelle est la règle des 3 jours de refinancement ?
Si vous achetez une maison avec une hypothèque, vous n’avez pas le droit d’annuler le prêt une fois les documents de clôture signés. Si vous refinancez un prêt hypothécaire,vous avez jusqu'à minuit le troisième jour ouvrable après la transaction pour résilier (annuler) le contrat hypothécaire.
Les prêteurs exigent souventau moins six paiements à tempsavant de vous considérer éligible au refinancement. Il s’agit de réduire le risque de défaut. Si vous pouvez faire face à vos paiements actuels, vous prouvez que vous pouvez gérer votre dette.
- Fixer une date cible. ...
- Effectuer un acompte plus élevé. ...
- Choisir une durée de prêt immobilier plus courte. ...
- Effectuer des paiements plus importants ou plus fréquents. ...
- Dépenser moins pour d’autres choses. ...
- Augmentation des revenus.
Effectuer des remboursem*nts de capital supplémentairesraccourcir la durée de votre prêt hypothécaire et vous permettre de constituer votre capital plus rapidement. Étant donné que votre solde est remboursé plus rapidement, vous aurez moins de paiements totaux à effectuer, ce qui entraînera davantage d'économies.
Effectuer des remboursem*nts de capital supplémentairesréduit le montant d’argent sur lequel vous paierez des intérêts – avant qu’ils ne puissent s’accumuler. Cela peut réduire la durée de votre prêt hypothécaire de plusieurs années et vous faire économiser des milliers de dollars.
