11 actions qui peuvent abaisser votre pointage de crédit - Experian (2024)

1. Faire des paiements en retard

Les prêteurs signalent généralement vos comptes à un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit (Experian, TransUnion et Equifax).Une fois parLe paiement est dû à 30 jours, le créancier le rapporte en retard, et il reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans.

Parce que l'historique des paiements est le facteur le plus important de votre pointage de crédit, même un paiement en retard peut avoir un impact important.Quelque 35% de votre FICO^®Score^☉ (utilisé par 90% des principaux prêteurs) est basé sur l'historique des paiements.

Lorsque vous découvrez que vous avez oublié de payer une facture, allez en ligne ou appelez le prêteur pour le payer.Le paiement avant la fin d'un cycle de facturation peut éviter un retard de paiement sur votre rapport de crédit.Ensuite, configurez des rappels ou de la ligne automatique pour continuer à payer à temps.

2. Utiliser trop de crédit

TonRatio d'utilisation du créditreflète la quantité de votre disponiblecrédit renouvelablevous utilisez.Les prêteurs examinent le rapport sur tous vos comptes et le rapport pour chaque compte individuel.Pour calculer l'utilisation du crédit, divisez votre solde de crédit renouvelable en circulation par votre limite de crédit et multipliez par 100 pour obtenir un pourcentage.Un solde de 4 000 $ sur une carte avec 10 000 $ a un taux d'utilisation de 40%, par exemple.

L'utilisation de plus de 30% de votre crédit disponible peut faire des dégâts supplémentaires à votre pointage de crédit;Le maintien de l'utilisation du crédit à moins de 10% peut l'affecter positivement.Parce que l'utilisation du crédit représente 30% de votre FICO^®Score, une utilisation excessive a un impact significatif.Vise à garder votresoldes de carte de créditmoins de 30% de vos limites et idéalement en dessous de 10%.

3. Demande de trop de comptes de crédit

Chaque fois que vous demandez un crédit, le prêteur vérifie votre rapport de crédit;C'est ce qu'on appelle unenquête difficile.Les demandes difficiles restent sur votre rapport de crédit pendant deux ans, bien qu'elles affectent généralement votre score pendant quelques mois.Une seule enquête dure diminue généralement votre score de cinq points ou moins, mais trop de demandes difficiles pour différents types de crédit ont à la fois un impact plus important.Les demandes difficiles et les nouveaux comptes de crédit représentent ensemble 10% de votre FICO^®Score.De la demande de trop de crédit suggère à la fois que vous êtes trop étendu et plus risqué pour les prêteurs.

Faites le tour sans blesser votre crédit parêtre préqualifié.La préqualification utilise unenquête douce(ce qui n'affecte pas vos scores de crédit) pour vérifier si vous êtes susceptible de vous qualifier pour le crédit.Si vous devez faire une demande complète pour obtenir les détails de votre prêt, conservez-les dans un délai de 14 à 45 jours dans la mesure du possible.Les modèles de notation de crédit traitent généralement plusieurs demandes de renseignements dures pour le même type de crédit en peu de temps qu'une seule demande, ce qui limite l'impact à votre pointage de crédit.

4. Clôture des comptes de crédit

Clôture d'une carte de créditPeut faire baisser votre pointage de crédit pour plusieurs raisons.

Premièrement, cela réduit votre crédit disponible, augmentant éventuellement votre ratio d'utilisation du crédit.Les comptes de clôture peuvent également raccourcir vos antécédents de crédit, qui est basé sur l'âge moyen de tous vos comptes de crédit ainsi que votre compte le plus récent et le plus ancien, et représente 15% de votre FICO^®Score.Enfin,mixage de crédit- avoir à la fois un crédit renouvelable et un crédit de versem*nt - représente 10% de votre FICO^®Score.Si vous n'avez pas d'autres comptes renouvelables, la fermeture d'une carte de crédit pourrait réduire votre mélange de crédit et votre pointage de crédit.Sauf s'il y a des frais annuels, il peut être sage de garder le compte ouvert ou, s'il y a des frais annuels, parlez à votre émetteur de cartesPasser à une carte sans frais annuels.

5. La baisse de votre limite de crédit

Les paiements récurrents en retard ou manqués, l'utilisation excessive de crédit ou ne pas utiliser une carte de crédit pendant une longue période peuvent inciter votre société de carte de crédit à réduire votre limite de crédit.

Cela peut nuire à votre pointage de crédit en augmentant votre utilisation de votre crédit.Le paiement des factures de carte de crédit à temps et le maintien de l'utilisation du crédit inférieur à 30% peuvent maintenir vos limites de crédit stables et augmenter votre pointage de crédit.

6. défautant sur un prêt

Défaut sur un prêta un impact négatif majeur sur votre crédit.Après 90 jours sans effectuer de paiement de la dette, les prêteurs vous considèrent généralement par défaut.UNPrêt par défautReste sur votre rapport de crédit pendant sept ans.Les prêteurs peuvent également prendre votre garantie en reprenant votre voiture ouforclusionsur votre maison.UNforclusionest particulièrement désobligeant à votre crédit;Seule la faillite est pire.

Pour éviter les défauts,Contactez votre prêteurPour vous renseigner sur la modification de votre calendrier de paiement ou demander un report, une émission ou une modification du prêt.Vous pouvez également essayerrefinancement de votre prêtà un paiement plus abordable.Considérerconseil en créditpour des conseils sur la budgétisation et le remboursem*nt des dettes.

7. Cosigner sur un prêt qui devient délinquant

Paiements tardifs ou manqués sur unprêtez-vous cosignéFor pourrait apparaître sur votre rapport de crédit, endommageant votre crédit.Si l'emprunteur cesse de payer complètement, vous devenez responsable du montant total.

Avantcosigner un prêt, considérez soigneusem*nt la fiabilité de l'emprunteur et enquêtez sur toutes les lois des États qui protègent les cosignataires.Après le cosignataire, la vérification de votre rapport de crédit peut régulièrement vous alerter des retards de paiement, vous devrez peut-être apporter au courant.

8. Comptes dans les collections

Les dettes sérieusem*nt passées (généralement 90 jours de retard) peuvent être envoyées àcollections.Le service de recouvrement du créancier ou une agence de recouvrement extérieure tente de collecter l'argent que vous devez.

Au moment où une dette va aux collections, les retards de paiement ont déjà nui à votre crédit.Un compte de collecte sur votre rapport de crédit multiplie les dommages.Comptes de collecteRestez sur vos antécédents de créditPendant jusqu'à sept ans, la dette est devenue délinquante.

Si vous avez du mal à effectuer des paiements, contactez immédiatement votre créancier pour discuter des options.Un réputéconseil en créditL'agence peut vous aider à élaborer un plan de remboursem*nt de la dette.

9. Règlement de la dette

Les sociétés de règlement de la dette négocient avec vos créanciers pour régler votre dette pour moins que vous devez.En règle générale, vous payez lerèglement de la detteentreprise au lieu de vos créanciers;Ils détiennent cet argent dans un compte, puis l'utilisent pour régler avec vos créanciers pour un montant réduit.Parfois présenté comme une alternative à la faillite, le règlement de la dette peut être presque aussi préjudiciable à votre crédit en raison de tous les paiements manqués sur votre rapport de crédit.Même après avoir payé la dette réduite, le non-remboursem*nt du montant total est noté sur votre rapport de crédit et fait de vous un mauvais risque de crédit.

Considérer unplan de gestion de la detteavec un organisme à but non lucratifagence de conseil en créditplutôt.Les conseillers en crédit aident à négocier les paiements afin que vous puissiez rembourser l'intégralité de votre dette, minimisant les préjudices de votre pointage de crédit.

10. faillite

Dépôt de faillitePrendre un allégement de la dette devrait être un dernier recours.Aucune autre action ne cause plus de dommages à votre crédit.Selon que vous déposezChapitre 13 ou chapitre 7, la faillite reste sur votre rapport de crédit pendant sept à 10 ans.La faillite peut également signifier abandonner vos effets personnels pour payer les créanciers.

ÀÉvitez la faillite, envisagez d'attirer des revenus supplémentaires grâce à unconcertou des heures de travail supplémentaires,Mettre en œuvre une stratégie de remboursem*nt de dette drastique ou obtenir des conseils de crédit pour vous aider à rembourser la dette.

11. Inactitudes sur votre rapport de crédit

Des informations incorrectes sur votre rapport de crédit pourraient simplement être un prêteur signalant des données inexactes, mais pourrait également signaler une fraude.L'étendue des dommages à votre pointage de crédit varie.

Pour vérifier que votre rapport de crédit est exact, obtenez une copie gratuite des trois principaux bureaux de crédit àRapport de crédit annuel.com.(La vérification de votre propre crédit affectera votre pointage de crédit.)Vous avez le droit de déposer un différendavec le bureau de crédit si vous croyez que les informations sont inexactes.

La ligne de fond

Les mêmes bonnes habitudes qui vous aident à maintenir un biencote de créditpeut vous aiderAméliorer un mauvais score.La mise à jour des comptes en retard, le paiement des factures à temps et la minimisation de l'utilisation du crédit montrent que les prêteurs peuvent gérer votre argent - et le leur - de manière responsable.