Pour la plupart des gens, les cotes de crédit sont un mystère;Même les experts en crédit ne savent pas chaque dernière chose sur la façon dont les scores de crédit sont calculés - et ce qui les fait changer.Si vous remboursez la dette de carte de crédit, par exemple, votre pointage de crédit augmentera-t-il - ou baisse-t-il?Voici ce que vous devez savoir.
Si je rembourse ma carte de crédit en entier, mon crédit augmentera-t-il?
Oui.(Généralement.)
Voici un graphique court montrant différentes méthodes de remboursem*nt de la dette de carte de crédit et comment elles ont généralement un impactcote de crédit.
| Méthode utilisée pour rembourser les cartes de crédit | Impact habituel sur la cote de crédit |
|---|---|
| En espèces ou chèque | Score de score |
| Prêt personnel, prêt de consolidation de la dette | Score de score |
| Refinancement de liquidités | Score de score |
| Ligne de crédit, hélicoptère | Pas de changement |
| Carte de crédit de transfert de solde | Pas de changement |
Remarque: Selon votre situation, vous ne verrez peut-être pas ces effets sur votre pointage de crédit.Nous expliquerons davantage comment votre pointage de crédit est calculé ci-dessous afin que vous puissiez prendre en compte tous les facteurs.
Qu'est-ce qui se passe dans mon calcul de cote de crédit?
Les antécédents de crédit de chaque consommateur sont uniques.Et la plupart des agences de notation de crédit ne publient pas leurs formules.
Cependant,Fico- l'agence de notation de crédit la plus couramment utilisée - publie les types de données qu'il considère et combien il pèse chaque facteur.
Voici les facteurs de notation officiels de FICO:
- Historique des paiements (35% du score)
- Montants dus (30% du score)
- Durée des antécédents de crédit (15% du score)
- Mélange de crédit (10% du score)
- Nouveau crédit (10% du score)
Pour comprendre votre pointage de crédit, posez-vous ces cinq questions:
- Payez-vous toutes vos dettes à temps chaque mois?(Historique de paiement)
- Maximisez-vous vos cartes de crédit?(Montants dus)
- Avez-vous une solide histoire de remboursem*nt?(Durée des antécédents de crédit; plus âgé, c'est mieux)
- Savez-vous comment gérer une variété de types de dettes?(Mélange de crédit)
- Avez-vous demandé plusieurs nouveaux prêts, cartes de crédit ou autres formes de crédit récemment?(Nouveau crédit)
Quel est mon taux d'utilisation du crédit?
Lorsque les entreprises décident de votre pointage de crédit, elles comparent combien vous avez emprunté à la quantité de crédit dont vous disposez.C'est tontaux d'utilisation du crédit.Il facilite la catégorie des cotes de crédit "montants dus".
Voici un exemple:
| Montant dû sur la carte de crédit | Limite de carte de crédit | Ratio d'utilisation du crédit | Bon ou Mauvais? |
|---|---|---|---|
| 500 $ | 500 $ | 100% | Mauvais |
| 500 $ | 1 000 $ | 50% | Mauvais |
| 500 $ | 2 000 $ | 25% | Bien |
FICO examine l'utilisation sur toutes vos cartes de crédit, mais elle considère également les cartes individuelles.Pour une bonne cote de crédit, essayez de conserver votre utilisation de crédit à environ 30% ou moins par carte.
Étant donné que une utilisation inférieure est meilleure, la réduction de sa réduction augmente généralement votre pointage de crédit.Lorsque vous remboursez la dette de la carte de crédit et que votre score augmente, vous pouvez créditer la majeure partie de cette augmentation de ce facteur.
Dans quelle mesure la cote de crédit augmentera-t-elle après avoir remboursé les cartes de crédit?
L'amélioration dépend fortement de la hauteur de votre utilisation en premier lieu.
Si vous êtes proche de maximiser vos cartes de crédit, votre pointage de crédit pourrait sauter 10 points ou plus lorsque vous remboursez complètement les soldes de cartes de crédit.
Si vous n'avez pas utilisé la plupart de votre crédit disponible, vous pourriez gagner quelques points que lorsque vous remboursez la dette de carte de crédit.Oui, même si vous payez entièrement les cartes.
CONSEIL
Ne fermez pas vos cartes de crédit
Étant donné que votre utilisation est le ratio de vos soldes de carte de crédit actuels aux limites de votre carte de crédit, il est important de garder vos cartes de crédit ouvertes.0 $ dû sur une carte avec une limite de 1 000 $ est impressionnant.0 $ dû lorsque vous n'avez pas de cartes de crédit n'emporte pas le même punch.
Combien de temps après le remboursem*nt des cartes de crédit, le pointage de crédit s'améliore-t-il?
Vous devriez voir votre score augmenter dans un mois (parfois moins).
Votre émetteur de carte de crédit envoie généralement un rapport mis à jour àbureau de créditUne fois par mois, lorsque la période de votre déclaration se termine.Une nouvelle cote de crédit est calculée chaque fois que votre crédit est tiré et le nouveau score utilise les dernières informations de solde.Vous devriez donc voir les résultats de ces paiements dès que vos soldes mettent à jour vos rapports de crédit.
Ceci est rapide par rapport à d'autres méthodes.Certaines façons deStimuler votre créditpeut prendre des mois, voire des années.
Comparaison des cartes de crédit
Nous vous recommandons de comparer les options pour garantir que la carte que vous sélectionnez est la meilleure solution pour vous.Pour faciliter votre recherche, voici une courte liste de cartes de crédit hors concours.
| Offre | Notre note | Offre de bienvenue | Programme de récompenses | AVR | Apprendre encore plus |
|---|---|---|---|---|---|
Carte de crédit de récompenses en espèces de Bank of America® Unlimited Postulez maintenant pour la carte de crédit des récompenses en espèces de Bank of America® Site Web Secure Bank of America. | Image de notation, 4,50 sur 5 étoiles. 4.50 / 5Nos notes sont basées sur une échelle de 5 étoiles.5 étoiles est égale à la meilleure.4 étoiles équivaut à excellente.3 Les étoiles équivaut à du bien.2 Les étoiles sont égales à la foire.1 étoile est égale pauvre.Nous voulons que votre argent travaille plus dur pour vous.C'est pourquoi nos notes sont biaisées vers les offres qui offrent une polyvalence tout en réduisant les coûts de la poche. | 200 $ de récompenses en espèces200 $ en ligne de récompenses en ligne après avoir effectué au moins 1 000 $ en achats dans les 90 premiers jours d'ouverture du compte | 1,5% de remise en argent | Intro:0% Intro APR pour 15 cycles de facturation pour les achats.0% Intro APR pour 15 cycles de facturation pour tous les transferts d'équilibre effectués au cours des 60 premiers jours.Après la fin de l'offre d'introduction par APR, 18,24% - 28,24% APR variable sur les achats et les transferts de solde s'appliqueront.Les transferts de solde comprennent des frais de 3% pour 60 jours à compter de l'ouverture du compte, puis 4%. Achats: 0% Intro APR pour 15 cycles de facturation pour les achats Transferts d'équilibrage: 0% Intro APR pour 15 cycles de facturation pour tous les transferts d'équilibre effectués dans les 60 premiers jours Régulier:18,24% - 28,24% (variable) | Postulez maintenant pour la carte de crédit des récompenses en espèces de Bank of America® Site Web Secure Bank of America. |
Carte Chase Sapphire Preferred® Postulez maintenant pour la carte Chase Sapphire Preferred® Site Web d'Onchase'sSecure. | Image de notation, 4,50 sur 5 étoiles. 4.50 / 5Nos notes sont basées sur une échelle de 5 étoiles.5 étoiles est égale à la meilleure.4 étoiles équivaut à excellente.3 Les étoiles équivaut à du bien.2 Les étoiles sont égales à la foire.1 étoile est égale pauvre.Nous voulons que votre argent travaille plus dur pour vous.C'est pourquoi nos notes sont biaisées vers les offres qui offrent une polyvalence tout en réduisant les coûts de la poche. | 60 000 points bonusGagnez 60 000 points bonus après avoir dépensé 4 000 $ pour les achats au cours des 3 premiers mois après l'ouverture du compte.C'est 750 $ lorsque vous échangez par Chase Travel℠. | 5x sur les voyages achetés via Chase Travel℠, 3x sur les restaurants et 2x sur tous les autres achats de voyageProfitez de bénéfices tels que 5x sur les voyages achetés via Chase Travel℠, 3x sur les restaurants, sélectionnez les services de streaming et les produits d'épicerie en ligne, 2x sur tous les autres achats de voyage, 1x sur tous les autres achats, 50 $ de crédit annuel Chase Travel Hotel, plus encore. | Intro:N / A Achats: N / A Transferts d'équilibre: N / A Régulier:21,49% -28,49% | Postulez maintenant pour la carte Chase Sapphire Preferred® Site Web d'Onchase'sSecure. |
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Pourquoi mon score de crédit a-t-il baissé lorsque j'ai payé ma carte de crédit?
Lorsque votre pointage de crédit baisse après avoir payé une carte de crédit, c'est généralement parce que vous avez fermé votre compte.Pourquoi?Encore une fois, cela se résume à l'utilisation.
L'utilisation du crédit diminue lorsque vous remboursez les soldes de cartes de crédit.Mais cela ne fonctionne que si votre crédit disponible total reste le même.
Lorsque vousFermer une carte de crédit, vous perdez l'accès à cette ligne de crédit.Cela signifie que votre crédit disponible total diminue.Si vous avez des soldes sur vos cartes de crédit restantes, une diminution de votre crédit disponible total peut entraîner une augmentation de votre taux d'utilisation.
Pour éviter cela, remboursez les soldes de cartes de crédit sans fermer vos comptes.Bien sûr, si vous avez des problèmes d'utilisation de votre carte de manière responsable - ou si la carte a des frais annuels - il peut être utile de fermer le compte, malgré l'impact potentiel sur votre score.
Moins de dettes, de meilleurs scores - c'est un gagnant-gagnant
C'est toujours une bonne idée de rembourser la dette de la carte de crédit mensuellement, quelle que soit la façon dont ce remboursem*nt de la dette affecte vos scores de crédit.Sauf si vous avez unintroDeal, tout solde impayé transporté d'un mois à l'autre accumule les intérêts - à un taux d'intérêt élevé.
Heureusem*nt, vous n'avez pas à choisir entre rembourser une dette à intérêt élevé et votre pointage de crédit.Lorsque vous remboursez la dette de carte de crédit, vous voyez presque toujours une amélioration de votre pointage de crédit.Il est difficile de prédire combien votre cote de crédit changera, mais j'espère que ce guide vous aide à estimer le changement potentiel.
Vous avez encore des questions?
Voici quelques autres questions auxquelles nous avons répondu:
- La demande de carte de crédit nuise-t-elle à votre pointage de crédit?
- Maximez-vous une carte de crédit nuise-t-elle à votre pointage de crédit?
- Comment reconstruire votre crédit
- Meilleures cartes de crédit à haute limite
FAQ
Cela dépend de votre taux d'utilisation du crédit.Fondamentalement, plus vous utilisez de crédit, moins les bureaux de crédit sont dignes de confiance, et plus votre score est bas.Si vous payez soudainement beaucoup de crédit, votre score pourrait augmenter.Mais si vous fermez complètement une carte, votre pointage de crédit pourrait réellement baisser.
Les bureaux de crédit ne s'en soucient pas lorsque vous remboursez votre carte de crédit, tant que vous n'êtes pas en retard.Mais ils se soucient de l'utilisation du crédit.À l'occasion, payer votre carte de crédit tôt réduira votre utilisation de crédit juste avant que les banques ne se rendent compte à FICO, ce qui pourrait augmenter votre score un peu plus.
D'une manière générale, la cohérence est importante, bien plus que parfois de payer tôt.
Nos experts en cartes de crédit
Par:Brittney Myers
Écrivain
Brittney a commencé sa carrière d'écrivain dans le monde des sciences, mettant à bon escient son diplôme en physique.Son voyage dans la finance a commencé par la construction de son crédit personnel, mais s'est rapidement transformé en obsession limite des cartes de crédit et des récompenses de voyage.Au cours des 7 dernières années, elle a apprécié la capacité de partager son expertise avec les lecteurs, ainsi que l'opportunité d'interviewer des entreprises et des particuliers ayant un impact sur notre vie financière.Elle croit entièrement que la plupart des problèmes peuvent être résolus avec les bonnes recherches - et une bonne feuille de calcul - et elle se spécialise dans la traduction de sujets financiers complexes en conseils exploitables pour aider à éduquer et à autonomiser les lecteurs.
Par:Cole Tretheway
Cole Tretheway est un écrivain de financement personnel à plein temps dont les articles ont été présentés sur l'ascension et le fou.Il a un diplôme en anglais avec un certificat en communication professionnelle et technique de la California Polytechnic University, SLO.
Fait vérifiéAshley Maready
Écrivain et éditeur
Ashley Maready est une ancienne professionnelle du musée d'histoire qui a fait le saut vers la rédaction et l'édition de contenu numérique en 2021. Elle a un BA en histoire et philosophie du Hood College et une maîtrise en histoire appliquée de l'Université de Shippensburg.Ashley aime créer du contenu pour le public et apprendre de nouvelles choses afin qu'elle puisse enseigner aux autres, qu'il s'agisse d'informations sur l'exploration de sel, les mules de canal ou les finances personnelles.
