Prêts immobiliers pour un mauvais crédit |7 options de prêt pour 2024 (2024)

La propriété est possible avec les mauvais prêts à domicile

La gamme de prêts immobiliers pour un mauvais crédit disponible aujourd'hui surprend souvent les acheteurs.

De nombreux prêteurs délivrent des prêts FHA et VA soutenus par le gouvernement aux emprunteurs avec des cotes de crédit à partir de 580. Certains prêteurs offrent même des prêts FHA avec une cote de crédit aussi faible que 500, bien que ce soit beaucoup moins courant.

Avec une cote de crédit supérieure à 600, vos options s'ouvrent encore plus.Les hypothèques conventionnelles ne nécessitent qu'un score de 620 pour se qualifier.Et avec un pointage de crédit de 680 ou plus, vous pouvez demander à peu près n'importe quel prêt immobilier.

Dans cet article (sautez à ...)

• Score le plus bas à acheter
• Qu'est-ce que le mauvais crédit?
• Prêts immobiliers pour un mauvais crédit
• Mauvais prêteurs hypothécaires de crédit
• Obtenir un mauvais crédit de crédit
• FAQ

Puis-je acheter une maison avec un mauvais crédit?

Oui, vous pouvez acheter une maison avec un mauvais crédit.Bien que l'être approuvé pour un prêt immobilier avec un mauvais crédit soit difficile, ce n'est pas impossible.

Dans l'ensemble de l'industrie, la cote de crédit la plus faible possible pour obtenir un prêt hypothécaire est de 500. Cependant, il est important de noter que les prêteurs hypothécaires prêts à accueillir des scores aussi faibles sont rares.

De plus, ces prêteurs facturent généralement des taux d'intérêt plus élevés pour compenser le risque associé aux prêts aux emprunteurs à de mauvais antécédents de crédit.

Qu'est-ce que les prêteurs hypothécaires considèrent comme une mauvaise cote de crédit?

La définition d'une mauvaise cote de crédit varie entre les prêteurs hypothécaires.Mais, en règle générale, le modèle de notation FICO considère que les scores inférieurs à 580 sont «pauvres» ou «mauvais».Si vous recherchez une hypothèque avec une cote de crédit inférieure à 620, elle peut être considérée comme une «hypothèque de crédit faible».

GAMES DE CRÉDIT FICO:

• En dessous de 580: mauvais crédit
• 580 à 669: Crédit équitable
• 670 à 739: bon crédit
• 740 ou plus: excellent crédit

Pourtant, certains acheteurs de maisons peuvent être admissibles à un prêt immobilier avec un score FICO aussi bas que 500, selon le programme de prêt.

Prêts immobiliers pour un mauvais crédit

Les acheteurs de maisons à la recherche de mauvais prêts à domicile ont plusieurs programmes à choisir.Pourtant, le prêt FHA se distingue comme l'option hypothécaire la plus courante pour ceux qui ont de mauvais antécédents de crédit.

Lorsque vous comparez les prêts immobiliers pour un mauvais crédit, évaluez les conditions de prêt, les taux d'intérêt et les paiements mensuels pour déterminer les meilleurs finances personnelles.

Bien que chaque programme de prêt et le prêteur ait ses propres exigences de cote de crédit uniques et ses acomptes minimums, voici ce que vous pouvez généralement vous attendre à voir:

Prêt de la FHA: 500 score de crédit

Une hypothèque FHA est un prêt soutenu par le gouvernement garanti par la Federal Housing Administration.C’est pourquoi ils sont une bonne option pour les emprunteurs avec un mauvais crédit.Vous pouvez être admissible à un prêt FHA avec un point de crédit faible de 500 et un acompte de 10%, soit 3,5% en baisse si votre FICO est de 580 ou plus.

• Les prêts FHA acceptent les candidats ayant des scores de crédit aussi bas que 500.
• Les candidats avec des scores comprises entre 500 et 579 ont besoin d'un acompte de 10%.
• Les emprunteurs à faible ou mauvais crédit peuvent payer des taux d'intérêt hypothécaires plus élevés, mais les augmentations de taux de prêt de la FHA sont généralement inférieures aux prêts conventionnels.
• Une prime d'assurance hypothécaire annuelle et annuelle (MIP) est requise, ce qui ajoute au coût global du prêt.

Une autre qualité attrayante est que, contrairement aux prêts conventionnels, les hypothèques soutenues par la FHA ne portent pas de prix basés sur les risques.Ceci est également connu sous le nom de «ajustements de prix au niveau du prêt» (LLPAS).Les prix basés sur le risque sont des frais ajoutés aux demandes de prêt avec des scores de crédit inférieurs ou d'autres traits moins qu'idéaux.

Les prêts FHA sont une option forte si vous recherchez des prêts à domicile avec un mauvais crédit.Ce type d'hypothèque offre des exigences de crédit admissibles indulgentes et aucun ajustement des prix basé sur les risques.

Hypothèque non qualifiée (non-QM): 500 cote de crédit

Les prêts sans QM offrent un critère de prêt plus flexible pour ceux qui ne répondent pas aux qualifications strictes des hypothèques conventionnelles, certains disponibles pour les emprunteurs avec des scores de crédit aussi bas que 500.

• Adapté aux candidats incapables de se qualifier pour les prêts domestiques traditionnels.
• Charge généralement des taux d'intérêt plus élevés par rapport aux autres types de prêts.

Pour les personnes ayant un mauvais crédit, les prêts sans QM offrent une voie alternative à l'accession à la propriété, mais avec des coûts potentiellement plus élevés.

Si vous êtes intéressé par un prêt sans QM, consultez les programmes hypothécaires spécialisés que certaines banques et coopératives de crédit proposent qui ne sont ni des prêts conventionnels ni soutenus par le gouvernement.Ou, travaillez avec un courtier hypothécaire qui peut recommander des produits de divers prêteurs qui pourraient répondre à vos besoins.

Prêt VA: 580 cote de crédit

Le Département des anciens combattants offre des prêts VA aux anciens combattants, aux militaires en service actif et à certains emprunteurs affiliés aux militaires.Les prêts VA ne nécessitent pas un acompte ou des paiements d'assurance hypothécaire en cours.

• Les prêts VA n'ont pas de cote de crédit minimum, mais les prêteurs préfèrent généralement un minimum de 580 à 620.
• Les emprunteurs avec des scores de crédit inférieurs obtiennent des taux comparables à ceux avec des scores de crédit plus élevés.
• Les prêts VA sont réputés pour avoir offert letaux d'intérêt les plus basdisponible.
• Une seule foisfrais de financementest inclus, que la plupart des emprunteurs roulent dans leurs coûts de clôture.

Les prêts VA sont parmi les meilleures options pour financer une maison pour ceux qui sont admissibles, quel que soit l'historique du crédit.

Prêt conventionnel: 620 cote de crédit

Prêts conventionnelssont sans doute le type d'hypothèque le plus courant.Les emprunteurs avec des scores de crédit faibles peuvent souhaiter envisager d'autres options, car un prêt conventionnel aurait probablement des taux d'intérêt et des frais d'intérêt plus élevés.

• Une cote de crédit minimale de 620 est généralement requise.
• Les ajustements de prix au niveau du prêt (LLPA) sont basés sur la cote de crédit et le ratio prêt / valeur (LTV).
• L'assurance hypothécaire privée (PMI) est requise pour une baisse des paiements inférieure à 20% du prix d'achat à domicile.

Au fur et à mesure que votre LTV augmente et que votre pointage de crédit diminue, vos frais augmentent.Par exemple, un emprunteur avec un acompte de 20% et une cote de crédit de 700 paieront 1,25% du montant du prêt dans LLPAS.Mais un demandeur avec un score de 640 et 10% de baisse sera facturé des frais de 2,75%.

Pourtant, malgré les coûts plus élevés associés à la baisse des scores de crédit, les prêts conventionnels restent une option viable pour beaucoup, les prêts FHA présentant souvent une voie plus rentable pour les emprunteurs de mauvais crédit.

Fannie Mae Homeready: 620 cote de crédit

Le programme HoMeready de Fannie Mae offre une avenue pour les emprunteurs à faible revenu faible à modéré pour obtenir un financement avec seulement un acompte de 3%.

• Une cote de crédit minimale de 620.
• Disponible pour les acheteurs de maisons pour la première fois et les répétitions.
• Offre des taux réduits pour l'assurance hypothécaire privée par rapport aux prêts conventionnels standard.

Homeady est un excellent programme pour ceux qui cherchent à financer des maisons dans les communautés à faible revenu.

Freddie Mac Home Possible: 660 Score de crédit

Le programme d'acheteurs de maison pour la première fois de Freddie Mac, Home Possible, peut aider les acheteurs à se lancer dans des maisons avec un acompte de 3%.

• Score de crédit minimum de 660
• Doit être un acheteur pour la première fois
• Les programmes d'aide à l'acompte sont disponibles pour ceux qui ne sont pas en mesure d'économiser l'acompte requis.

Ce programme de prêts est particulièrement bien adapté aux acheteurs de maisons pour la première fois avec un crédit modéré.

Prêt USDA: 640 cote de crédit

Prêts USDAsont populaires auprès des acheteurs de maisons dans les zones rurales admissibles car ils offrent des options de paiement à zéro et des taux hypothécaires compétitifs.

• Les candidats ont besoin d'une cote de crédit minimale de 640 pour se qualifier.
• La propriété doit être située dans une zone rurale désignée.
• Le revenu des ménages ne peut dépasser 115% du revenu médian de la zone (AMI).
• Que vous achetiez une maison ou que vous refinanciez votre hypothèque actuelle avec un prêt USDA, vous paierez des frais de garantie initiaux de 1% et des frais annuels de 0,35%.

Une hypothèque USDA est un prêt soutenu par le gouvernement garanti par le Département américain de l'Agriculture.C'est pourquoi les prêts USDA sont une excellente option pour les personnes qui cherchent à acheter des biens immobiliers dans une zone rurale car ils ont des exigences de crédit flexibles et ne nécessitent aucun acompte.

Mauvais prêteurs hypothécaires de crédit

Un score FICO moins que parfait ne signifie pas que vous êtes confiné à la gestion des prêteurs hypothécaires inférieurs.Étonnamment, certains prêteurs de haut niveau se spécialisent dans l'assistance aux emprunteurs dont les cotes de crédit oscillent ou même baissent en dessous de 600.

S'il est vrai que la qualification peut ne pas être possible pour tout le monde et que votre taux d'intérêt pourrait être supérieur à ce qu'un emprunteur hypothécaire «primaire» recevrait, vous avez tout autant le droit de rechercher les meilleurs taux hypothécaires, les frais et le service client.Ne laissez pas votre pointage de crédit vous dissuader d'explorer toutes les options disponibles.

Pour des conseils complets sur la recherche du bon prêteur pour votre situation, consultez notre guide de laMeilleurs prêteurs hypothécaires de mauvais crédit.Cette ressource répertorie les principaux prêteurs qui s'adressent spécifiquement aux prêts à domicile de mauvais crédit, vous aidant à prendre une décision éclairée qui s'aligne sur vos besoins.

Comment obtenir un prêt immobilier pour un mauvais crédit

Améliorer vos chances d'obtenir un mauvais prêt à domicile peut sembler intimidant, mais il existe des stratégies pour augmenter les cotes de l'approbation de votre prêt.Lorsque vous commencez le processus de demande de prêt, les souscripteurs hypothécaires examineront l'intégralité de vos antécédents financiers.Si votre crédit est faible mais que le reste de votre image financière a l'air bien, vous êtes plus susceptible d'être approuvé.

En suivant ces étapes éprouvées, vous pouvez considérablement améliorer votre appel aux prêteurs et rationaliser votre processus d'achat de maisons.

Vérifiez votre rapport de crédit gratuit pour l'exactitude

Les trois principaux bureaux de crédit (Experian, Equifax et TransUnion) font parfois des erreurs.Vos créanciers peuvent également signaler des informations inexactes aux bureaux de crédit.Surveillez votre historique de crédit pour remarquer les erreurs avant de réduire votre score.Le gouvernement a créé un site Web où vous pouvez vérifier vos comptes de crédit gratuitement:rapportdecréditannuel.com

Dissuader les informations inexactes

Si vous trouvez des informations inexactes dans vos antécédents de crédit, assurez-vous de déposer un différend, surtout si les erreurs incluent d'énormes imperfections telles que les saisies, les reprise de possessions ou les comptes de collections.

Les comptes de collections peuvent s'attarder sur vos rapports de crédit pendant des années.Ils peuvent avoir un impact négatif sur votre statut financier même après leur paiement, car le remboursem*nt d'une collection améliore son statut à «payé» mais ne le supprime pas de votre rapport.

Négocier pour sa suppression complète, connue sous le nom de «Pay for Delete», en contactant l'agence de recouvrement et en offrant un paiement en échange de suppression de votre rapport de crédit.Assurez-vous toujours que cet accord est par écrit avant de effectuer des paiements, en effaçant efficacement l'incident financier et en stimulant potentiellement votre cote de crédit.

Obtenir le prêt hypothécaire préapprobation

La sécurisation de la pré-approbation hypothécaire est une étape centrale pour les acheteurs avec un mauvais crédit.Il clarifie non seulement votre budget, mais stimule également votre appel aux vendeurs.Le processus de pré-approbation peut également déterminer où améliorer votre crédit, alors soyez honnête sur vos finances lors de la recherche de préapprobation;Les prêteurs peuvent suggérer des programmes de problèmes de crédit.

Réduisez vos ratios DTI et utilisation du crédit

Les prêteurs évaluent votreRatio dette / revenu, ou DTI, pour déterminer si vous pouvez vous permettre un nouveau paiement hypothécaire mensuel.La réduction des dettes existantes avant de soumettre une demande hypothécaire peut faciliter la facilité pour un prêt immobilier.

De même, le remboursem*nt de la dette de carte de crédit et des soldes de prêt personnel réduit également votre ratio d'utilisation du crédit.L'utilisation du crédit mesure le solde de votre dette par rapport à votre limite de crédit.Par exemple, un solde de 7 000 $ sur une limite de crédit de 10 000 $ entraîne un ratio de 70%, qui est considéré comme élevé.Viser un taux d'utilisation de 30% ou moins peut augmenter considérablement votre pointage de crédit.

Améliorez votre historique de paiement

Les paiements manqués et en retard réduiront votre score FICO.Assurez-vous de effectuer des paiements à temps sur tous vos prêts et cartes de crédit.C’est une bonne idée de définir vos comptes sur automatique.

Considérez un co-signature

Si vous n'êtes pas en mesure de vous qualifier pour une hypothèque en raison d'une faible cote de crédit, vous voudrez peut-être envisager d'apporter unco-signaturedans l'équation.Un co-signature garantit essentiellement pour vous, ce qui rend les prêteurs plus à l'aise avec le crédit de votre chemin.En substance, vous tirez parti de la cote de crédit plus élevée d'une autre personne et de la stabilité financière pour augmenter vos chances d'obtenir ce prêt.

Cela dit, il est crucial de comprendre les responsabilités et les implications pour les deux parties impliquées.La cote de crédit du co-signature sera affectée, pour le meilleur ou pour le pire, par la performance du prêt.Les prêteurs peuvent également faire la moyenne de vos cotes de crédit, en fonction de leurs politiques spécifiques, ce qui peut rendre le prêt plus réalisable.Néanmoins, vos taux d'intérêt seront souvent basés sur le plus bas des deux scores, ce qui signifie que vous pouvez payer un peu plus sur la durée du prêt.

Évitez les traces dures inutiles

Tout d'abord: tous les chèques de crédit ne sont pas préjudiciables à votre pointage de crédit.Les demandes douces, telles que celles menées pour les vérifications des antécédents, n'affectent pas votre score.

Cependant, les demandes difficiles, comme celles faites lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit ou un prêt, peut réduire un peu votre score.Chaque traction dure peut réduire votre pointage de crédit de quelques points.Vérifiez donc toujours si le créancier effectuera une traction dure ou douce sur votre rapport de crédit.

Tirer parti des capitaux propres

Pour les propriétaires qui ne sont pas en mesure de refinancer en raison d'un mauvais crédit, unHome Equity Line of Credit (HELOC)Peut être une solution.Un HELOC permet d'accéder aux fonds en fonction des actions construites à la maison.En appuyant sur les capitaux propres par le biais d'un HELOC, les individus contournent les exigences de crédit strictes du refinancement de liquidités conventionnelles.

Cette approche peut débloquer des espèces pour les rénovations, la consolidation de la dette ou d'autres besoins financiers, même lorsqu'un mauvais pointage de crédit ferait généralement des portes à de telles opportunités.

FAQ: prêts à domicile pour un mauvais crédit

Vérifiez votre éligibilité à un mauvais prêt de crédit

Il est possible d'acheter une maison avec un mauvais crédit.

Vous paierez probablement un taux hypothécaire plus élevé, mais vous pourriez accéder à l'échelle de l'accession à la propriété maintenant et commencer à renforcer les capitaux propres.Et vous pouvez toujours vous refinancer à un taux inférieur plus tard une fois que votre crédit s'est amélioré.

Vous voulez savoir si vous êtes admissible à l'un des nombreux prêts immobiliers pour un mauvais crédit?La consultation avec un agent de prêt hypothécaire au sujet de vos options est gratuite et vous aidera à déterminer quel mauvais programme hypothécaire de crédit vous convient le mieux.