Avoir un mauvais crédit est, pour le dire légèrement, un cauchemar.Un mauvais crédit rend difficile l'obtention de prêts abordables (ou de tout prêt) et même un nouvel appartement ou un nouvel travail.Lorsque vous êtes dans cette situation, essuyer votre ardoise propre semble être une excellente solution.
Malheureusem*nt, ce n'est pas possible non plus.Il n'y a aucun moyen de déclarer la faillite et de réinitialiser votre pointage de crédit pour de bon, mais cela ne signifie pas que vous êtes coincé avec un mauvais crédit pour toujours.
Puis-je commencer un nouveau rapport de crédit?
La réponse courte est non, il n'y a aucun moyen de redémarrer, de réinitialiser ou d'effacer votre rapport de crédit.
L'objectif du système de déclaration de crédit est d'aider les prêteurs à prendre des décisions éclairées sur les emprunteurs potentiels.En tant que tels, les mauvais emprunteurs de crédit redémarraient leur crédit à tout moment annuleraient le système.
Cependant, ça ne s'arrête pascote de créditLes escrocs de la restauration essaient.Toute entreprise qui prétend créer de nouveaux rapports de crédit, dossiers ou numéros engagent immédiatement à la fraude et doit être signalé à la Federal Trade Commission (FTC).
La déclaration de mise en faillite réinitialisera-t-elle mon pointage de crédit?
La déclaration de faillite fournit une référence financière aux personnes qui s'endettent au-dessus de leur tête.Cela dit, ce n'est pas sans conséquence - et il ne démarrera pas un nouveau dossier de crédit.
En plus de vendre probablement des biens ou de passer du temps à rembourser vos dettes, les faillites sont assis sur votre rapport de crédit pendant sept à 10 ans.Pendant ce temps, ils débarquent votre pointage de crédit et rendent difficile d'être approuvé pour de nouveaux prêts ou cartes de crédit.
Les sociétés de réparation de crédit peuvent-elles réinitialiser mon pointage de crédit?
Non, les sociétés de réparation de crédit ne peuvent pas non plus réinitialiser votre pointage de crédit ou démarrer un nouveau dossier de crédit légalement.
Cote de créditLes services de restauration fonctionnent en contactant des bureaux de crédit et en s'opposant à des notes négatives dans votre rapport.Ils peuvent également contacter les créanciers pour revérifier l'exactitude de leurs rapports.Si un bureau constate qu'une marque négative n'est pas exacte, elle le supprimera et votre score peut augmenter.
Cependant, vous pouvez le faire vous-même gratuitement en prenant quelques minutes pour écrire une lettre ou remplir un formulaire en ligne.LeCommission fédérale du commerceNote que les sociétés de réparation de crédit ne peuvent pas légalement faire quoi que ce soit que vous ne pouvez pas faire gratuitement.
Meilleures façons de réparer le crédit
Réparer une cote de crédit faible n'est pas toujours rapide, mais c'est plus que possible.Voici où commencer.
Effectuer des paiements à temps
Votre historique de paiement comprend un tiers énorme de votre pointage de crédit total.Si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez commencer à le réparer en effectuant vos paiements à temps.Mais ne vous attendez pas à ce que votre score augmente à la hâte - cela peut prendre quelques mois de paiements à temps.
Gardez les soldes bas
Votre taux d'utilisation du crédit mesure le crédit que vous utilisez par rapport à la quantité que vous disposez.Garder votre utilisation faible par rapport à votre limite montre que les créanciers peuvent gérer la dette de manière responsable et se reflètent bien dans votre pointage de crédit.
Rembourser la dette existante
Même si vous ne pouvez pas effacer vos antécédents de crédit existants, vous pouvez éviter les dommages futurs en créant maintenant de bonnes habitudes.Commencez par rembourser les dettes existantes pour établir un historique de paiements à temps et réduire votre utilisation du crédit.De plus, si vous avez manqué quelques paiements, l'obtention des émissions actuelles montre que vous avez l'intention de devenir un utilisateur de crédit modèle.
Vérifiez votre rapport de crédit pour les erreurs
En vertu de la Fair Credit Reporting Act, vous avez le droit de contester et de supprimer des informations inexactes de votre rapport de crédit.Commencez par demander une copie de vos trois rapports de crédit gratuitement àrapportdecréditannuel.com.Si vous trouvez des erreurs, vous pouvez les contester gratuitement avec le Bureau en question.
Ne fermez pas d'anciens comptes de crédit
La fermeture des anciens comptes de crédit n'élimine pas votre passé, mais cela réduit l'âge de votre pointage de crédit.À son tour, cela peut réduire votre pointage de crédit et rendre la récupération plus difficile.Au lieu de fermer les anciens comptes, gardez-les ouverts pour augmenter votre crédit disponible.Pour empêcher votre crédit de les fermer pour non-utilisation, effectuez un petit achat chaque mois et remboursez-le immédiatement.
S'abstenir d'ouvrir trop de nouveaux comptes
Lorsque vous demandez un nouveau crédit, le prêteur peut effectuer une vérification du crédit dur sur votre rapport.Ces vérifications réduisent temporairement votre score et restent sur votre rapport pendant environ deux ans.
Bien que l'impact d'un seul contrôle soit minime, un flot d'applications s'additionne rapidement.De plus, la demande de trop de crédit montre que vous êtes désespéré de la dette, qui est un drapeau rouge pour les prêteurs.
Tenez-vous à un budget pour éviter les dépenses excessives
L'une des meilleures façons d'éviter d'endommager votre crédit est de s'en tenir à un budget et de vivre selon vos moyens.Cela garantit que vous n'avez pas besoin de demander une dette inutile qui vous mord simplement dans la cote de crédit plus tard.De plus, à long terme, vous économiserez des milliers de paiements et de frais d'intérêt potentiels.
Combien de temps faudra-t-il pour restaurer mon pointage de crédit?
Selon Fico, la réparation de votre pointage de crédit peut prendre des mois ou des années, selon l'endroit où vous commencez et pourquoi il est bas.Par exemple, un paiement manqué peut prendre de six mois à trois ans pour récupérer.Mais la faillite peut faire glisser votre score pendant cinq à 10 ans.
Mais cela ne signifie pas que vous ne devriez pas commencer votre voyage de restauration de la cote de crédit maintenant.Plus tôt vous construisez de bonnes habitudes, plus vous réussissez à long terme.
Vous ne pouvez pas réinitialiser une cote de crédit mais vous pouvez réinitialiser vos habitudes
Le mauvais crédit ne doit pas être une peine à vie.Bien que vous ne puissiez pas redémarrer votre pointage de crédit ou nettoyer votre fichier, vous pouvez améliorer votre score avec temps et dévouement.Dans quelques années, votre pointage de crédit pourrait être bien comme nouveau.
FAQ
Comment puis-je réinitialiser mon pointage de crédit?
Il n'y a aucun moyen de réinitialiser complètement votre pointage de crédit.Ce que vous pouvez faire, c'est créer des habitudes de crédit positives pour rétablir un bon score au fil du temps.
Puis-je démarrer légalement un nouveau fichier de crédit?
Il n'y a aucun moyen de démarrer un nouveau dossier de crédit.Les entreprises qui prétendent vendre de nouveaux dossiers de crédit ou de nouveaux numéros de crédit le font illégalement.
Puis-je payer une entreprise pour réparer mon crédit?
Les sociétés de restauration et de réparation des cotes de crédit existent.Cependant, la FTC note qu'ils ne peuvent rien faire pour augmenter votre score que vous ne pouvez pas faire vous-même gratuitement.
Anna Yen Anna Yen, CFA, a près de 2 décennies d'expérience sur les marchés financiers, principalement avec JPMorgan et UBS.Actuellement, elle gère les actifs numériques et son objectif chez FamilyFi est de permettre aux familles de littératie financière.Elle a travaillé dans 5 pays et a visité 57.
