Que se passe-t-il si je refinance ma maison ?
Le prêt recommence :Vous remplacerez votre prêt hypothécaire actuel (et chaque fois qu'il vous reste jusqu'à ce qu'il soit remboursé) par un tout nouveau prêt hypothécaire.. Selon la durée de votre prêt hypothécaire actuel et la durée de votre nouveau prêt hypothécaire, vous prolongerez probablement le nombre d'années pendant lesquelles vous effectuerez vos versem*nts hypothécaires.
Le prêt recommence :Vous remplacerez votre prêt hypothécaire actuel (et chaque fois qu'il vous reste jusqu'à ce qu'il soit remboursé) par un tout nouveau prêt hypothécaire.. Selon la durée de votre prêt hypothécaire actuel et la durée de votre nouveau prêt hypothécaire, vous prolongerez probablement le nombre d'années pendant lesquelles vous effectuerez vos versem*nts hypothécaires.
Refinancer trop souvent ou exploiter trop la valeur nette de votre maison
Évitez de commettre l’erreur de refinancer excessivement pour obtenir un taux d’intérêt bas. Les frais de refinancement répétés pourraient s’accumuler avec le temps, annulant ainsi les avantages. Méfiez-vous également de tirer trop souvent parti de la valeur nette de votre maison.
De plus, le refinancement lorsque la valeur de votre maison augmente peut jouer en votre faveur. Si l'évaluation montre que la valeur de votre maison a augmenté,vous pourriez avoir droit à un taux d’intérêt inférieur ou être en mesure d’obtenir plus d’argent lors d’un refinancement.
La question de savoir si le refinancement de votre maison est une bonne idée dépend de nombreux facteurs, notamment les taux d'intérêt actuels, la durée pendant laquelle vous prévoyez d'y vivre et le temps qu'il faudra pour récupérer vos frais de clôture.Dans certains cas, le refinancement est une sage décision. Dans d’autres, cela n’en vaut peut-être pas la peine.
Par exemple, lors du refinancement de votre prêt hypothécaire, il y aurafrais de clôtureêtre payé dans le cadre du processus. Si vous choisissez d'inclure les frais de clôture dans la nouvelle hypothèque, vous augmentez le solde hypothécaire – le montant que vous devez – et diluez ainsi vos capitaux propres – le montant que vous possédez.
Avec un refinancement en espèces,vous obtenez un nouveau prêt immobilier d'un montant supérieur à ce que vous devez actuellement sur votre maison. La différence entre le montant de ce nouveau prêt hypothécaire et le solde de votre prêt hypothécaire précédent vous est versée en espèces à la clôture, que vous pouvez dépenser pour des améliorations domiciliaires, une consolidation de dettes ou d'autres besoins financiers.
L'essentiel.Vous n'êtes pas obligé de perdre des capitaux propres lorsque vous refinancez, mais il est possible que cela se produise. Par exemple, si vous retirez de l’argent de votre maison lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire ou si vous utilisez votre valeur nette pour payer les frais de clôture, la valeur nette totale de votre maison diminuera du montant que vous empruntez.
Les principaux avantages du refinancement de votre maison sont les économies sur les intérêts et la possibilité de modifier les conditions du prêt. Les inconvénients incluent leles frais de clôture que vous paierez et le potentiel d'économies limitées si vous contractez un prêt plus important ou si vous choisissez une durée plus longue.
Points clés à retenir
Le risque de refinancement fait référence à la possibilité qu'un emprunteur ne soit pas en mesure de remplacer une dette existante par une nouvelle dette.Toute entreprise ou individu peut être confronté à un risque de refinancement, soit parce que sa propre qualité de crédit s'est détériorée, soit en raison des conditions du marché..
Le refinancement nécessite-t-il une évaluation ?
directives éditoriales ici .Vous aurez généralement besoin d’une évaluation de votre maison pour refinancer votre prêt hypothécaire, à la fois pour confirmer la valeur de votre maison et pour fixer le nouveau montant de votre prêt. Cependant, si votre évaluation de refinancement est trop faible, vous ne pourrez peut-être pas refinancer à moins que vous n'utilisiez un programme de refinancement rationalisé (sans évaluation).
Une évaluation complète nécessitera une visite à domicile. Lorsqu'il s'agit d'une évaluation de refinancement, vous avez la possibilité d'assister à l'évaluation si vous le souhaitez. L'évaluateur procédera à une inspection approfondie de l'extérieur et de l'intérieur de la maison pour juger de l'état de la propriété et prendre note de sa taille et de ses caractéristiques.
Ils cherchent généralement àévaluer l'état général de votre maison, y compris sa taille, son emplacement, ses commodités et ses améliorations, tant à l'intérieur qu'à l'extérieur. Bien que vous ne puissiez pas faire grand-chose pour influencer des facteurs tels que la taille et l'emplacement, vous pouvez prendre certaines mesures pour vous assurer que votre maison est préparée.
Bien que les prêts hypothécaires puissent être refinancés immédiatement dans certains cas, vous devez généralement attendreau moins six moisavant de demander un refinancement en espèces de votre maison, et le refinancement de certains prêts hypothécaires nécessite une attente pouvant aller jusqu'à deux ans.
Le refinancement nuira un peu à votre cote de crédit au début, mais pourrait en fait aider à long terme.. Le refinancement peut réduire considérablement le montant de votre dette et/ou votre paiement mensuel, et les prêteurs aiment voir les deux. Votre score baissera généralement de quelques points, mais il peut rebondir en quelques mois.
Vous n'avez pas besoin d'un acompte pour refinancer, mais vous devrez probablement trouver de l'argent pour couvrir les frais de clôture. Certains prêteurs vous permettent d'intégrer les frais de clôture dans l'hypothèque pour éviter les dépenses initiales. Vous pouvez également essayer de négocier avec le prêteur pour y renoncer.
De nombreux prêteurs plafonnent le refinancement par retrait à80 pour cent de la valeur totale de la maisonsur la plupart des types de prêts. Idéalement, vous bénéficierez également d’un tarif inférieur dans le processus. L’argent que vous tirez de la valeur nette de votre maison peut être utilisé pour consolider des dettes à taux d’intérêt plus élevés ou pour améliorer votre maison.
La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit de 620 pour refinancer un prêt conventionnel.. Les prêts FHA ont une cote de crédit médiane minimale de 500. Cependant, la plupart des prêteurs agréés par la FHA fixent leurs propres limites de crédit. Hypothèque fusée®nécessite une cote de crédit minimale de 580 pour être admissible.
Refinancement conventionnel : pour les refinancements conventionnels (y compris les refinancements avec retrait d'argent), vous aurez généralement besoinau moins 20 pour cent de valeur nette dans votre maison(ou un ratio LTV ne dépassant pas 80 pour cent).
Les HELOC sont généralement le type de prêt le moins cher car vous ne payez des intérêts que sur ce que vous empruntez réellement. Il n’y a pas non plus de frais de clôture. Vous devez simplement être sûr de pouvoir rembourser la totalité du solde avant l’expiration de la période de remboursem*nt.
Quel montant de capitaux propres puis-je emprunter ?
Un prêt sur valeur domiciliaire vous permet généralement d’emprunter environ80 % à 85 % de la valeur de votre maison, moins ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire. Certains prêteurs vous permettent d’emprunter beaucoup plus, voire jusqu’à 100 % dans certains cas.
Il est bien connu que le marché boursier réagit plus favorablement si une entreprise est achetée en espèces qu'en actions. Mais l’inverse est vrai lorsque vous achetez simplement une unité commerciale :Il vaut mieux payer avec ses capitaux propres plutôt qu'en espèces. Pourquoi? En termes simples, parce que le choix entre cash et equity révèle des risques privés […]
Certains emprunteurspeuvent réduire la durée de leur prêt en refinançant. Si vous êtes un emprunteur qui détient votre prêt depuis plusieurs années, une baisse des taux d’intérêt peut vous permettre de passer d’un prêt sur 30 ans à un prêt sur 20 ans sans modification significative des mensualités hypothécaires.
Juridiquement parlant,il n'y a pas de limitejusqu'au nombre de fois où vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire, afin de pouvoir refinancer aussi souvent que cela est financièrement judicieux pour vous. Cependant, en fonction de votre prêteur et du type de prêt, vous pourriez être confronté à une période d'attente, également appelée exigence d'expérience.
La raison la plus courante pour laquelle les demandes de prêt de refinancement sont refusées est quel'emprunteur est trop endetté. Étant donné que les prêteurs doivent faire un effort de bonne foi pour garantir que vous pouvez rembourser votre prêt, ils ont généralement des limites sur ce qu'on appelle votre ratio dette/revenu (DTI).
